Проблема единственного жилья в делах о банкротстве граждан

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проблема единственного жилья в делах о банкротстве граждан». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.

Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»:

— Ситуации, при которых у должника может быть изъято единственное жилье, встречаются в настоящее время довольно часто. Это возможно в случае, если суд установит в действиях должника признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом. В частности, это могут быть попытки уклониться от исполнения обязательств по оплате долга, создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на единственное жилье, и действия по сокрытию имущества от обращения на него взыскания. При рассмотрении дела негативными факторами для суда будут являться факты, свидетельствующие, что должник искусственно придает квартире статус единственного жилья: например, никогда не проживал ранее в квартире, а регистрируется в ней уже в рамках процедуры банкротства; либо добровольно отказывается от права пользования жилым помещением, а впоследствии пытается доказать, что она является его единственным жильем. Также однозначно суд не оставит должнику единственную квартиру, но приобретенную за счет денежных средств, полученных преступным путем, что установлено соответствующим приговором суда.

Еще один существенный момент, который будет учитывать суд при определении возможности оставить единственную квартиру должнику, это то, насколько непосредственные характеристики квартиры, такие как ее площадь, стоимость, месторасположение, размер коммунальных платежей и т. д., соответствуют уровню нормального существования гражданина. Все чаще в судебной практике стали встречаться случаи, когда кредиторы взамен единственной большой дорогостоящей квартиры принимают решение о приобретении для должника квартиры, соответствующей минимально допустимым нормам в соответствующем регионе, а дорогую продают в рамках дела о банкротстве.

Банкрот – не значит бездомный

Действующее законодательство, в частности Гражданский кодекс и ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” защищает права должников. Забрать единственное жилье у гражданина нельзя. Если быть точнее — забрать единственное жилье за долги можно, но лишь в определенных ситуациях.

Чаще всего, единственное жилье остается за собственником. Оно может быть продано лишь в том случае, если приобретено по договору ипотечного кредита. Также реализация объекта допустима, если он относится к роскоши. Но взамен квартиры или дома, покрывающих потребности должника и членов его семьи с излишком, приобретается иной объект.

Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.

То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут

Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.

С Федота на Якова, или путь не для всякого

В завершение статьи мы не можем не упомянуть об одном практикуемом способе сохранения ипотечной недвижимости в процедуре банкротства физических лиц. Редакция журнала N1 не рекомендует своим читателям пользоваться этим методом из-за его спорности с точки зрения закона.

Понимая, что дело идет к банкротству, наиболее хитрые должники прибегают к перекредитованию. Пока они еще в состоянии производить впечатление платежеспособных граждан, такие заемщики берут потребительский кредит, который пускают на погашение ипотеки. После этого, если квартира единственная, суд уже не сможет выставить ее на торги в рамках дела о несостоятельности. Должнику нужно только дождаться, когда Росреестр снимет с недвижимости залог, и некоторое время после этого добросовестно выплачивать новый кредит. Спустя несколько месяцев он сможет обратиться в суд за признанием своей неплатежеспособности.

Существенный минус этой схемы в том, что применившего ее заемщика могут заподозрить в мошенничестве. И даже если уголовного наказания не последует, назначенный ему финансовый управляющий сможет в судебном порядке оспорить сделку и вернуть квартиру в конкурсную массу.

Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

• Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
• Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
• Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
• В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Отчуждение жилого помещения третьим лицам может свидетельствовать о том, что оно не является для должника единственным жильем

Нередко должник в преддверии банкротства отчуждает одно (или несколько) из принадлежащих ему жилых помещений своим родственникам, оставляя себе менее ценное. В этом оставшемся помещении он регистрируется по месту жительства, полагая, что оно будет защищено исполнительским иммунитетом.

Финансовый управляющий успешно оспаривает такую сделку, дорогостоящее помещение возвращается в конкурсную массу. После чего должник регистрируется обратно в это дорогостоящее помещение и подает заявление об исключении его из конкурсной массы, ссылаясь на то, что для него это помещение является единственными жильем.

Суды рассуждают примерно так. Поскольку должник распорядился помещением, значит он не расценивал для себя это помещение в качестве единственного жилья. Кроме того, должник злоупотребил правом, поскольку попытался скрыть помещение от кредиторов, что является основанием для отказа должнику в защите принадлежащего ему права (ст.10 ГК РФ). На основании изложенного, в исключении спорного жилого помещения из конкурсной массы должника следует отказать.

Однако здесь есть свои нюансы. В п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» разъяснено: “Целью оспаривания сделок в рамках дела о банкротстве является возврат в конкурсную массу того имущества, которое может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и при возврате помещения в конкурсную массу оно будет защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ)”.

Если кредиторы передадут в собственность должника “замещающее” жилое помещение, то его роскошное жилье перестанет быть “единственным” и может быть продано

Ранее суды, как правило, не шли навстречу кредиторам, которые хотели профинансировать приобретение для должника более скромного жилья, чтобы продать роскошное. Так, в “отказном” Определении Верховного Суда РФ от 09.08.2017 по делу N А41-84978/2015 говорится, что законодательство не содержит положений, предусматривающих внесение на депозитный счет суда денежных средств для целей приобретения жилого помещения должнику; обязанности финансового управляющего в процедуре реализации имущества гражданина-должника также не предполагают приобретение должнику какого-либо имущества за счет дополнительно привлеченных денежных средств.

Затем фортуна на какое-то время отвернулась от должников.

Суды отдельных регионов стали допускать следующий механизм продажи роскошного жилья должника, который может быть утвержден на собрании кредиторов (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.05.2020 по делу А60-56649/2017 и др.):

— один из кредиторов приобретает для должника квартиру с минимально необходимыми характеристиками;

— финансовый управляющий регистрирует право собственности должника на эту квартиру;

— поскольку в собственности должника оказывается два жилых помещения, в суд подается заявление об исключении из конкурсной массы квартиры, приобретенной за счет средств кредиторов, а роскошное жилье выставляется на продажу;

— после реализации роскошного жилья профинансировавшему эту операцию кредитору возмещается часть его расходов на приобретение замещающей квартиры соразмерно его доле в реестре требований кредиторов.

Надо отметить, что далеко не все суды восприняли данных подход. Более менее устойчивая практика сложилась лишь в Уральском округе.

Был даже выпущен «Комментарий Арбитражного суда Уральского округа по вопросам практики применения статьи 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в котором сказано: “В то же время кредиторы, которые полагают, что такое жилое помещение по своим объективным характеристикам (параметрам) является чрезмерным (роскошным), значительно превышает разумно достаточный для удовлетворения конституционно значимых потребностей в жилище стандарт (минимум), в то время как должник, используя предусмотренный законодателем «иммунитет», уклоняется от формирования конкурсной массы и во избежание утраты такого «иммунитета» уклоняется от получения иного имущества (например, от наследства), не лишены возможности предложить механизм наделения должника жилым помещением, которое бы удовлетворяло конституционно значимые потребности в жилище как необходимом средстве жизнеобеспечения, в целях последующей реализации «роскошного» жилого помещения”.

Как видно из этого комментария, значение придается в том числе и тому, злоупотреблял ли должник правом.

Подвести же должника к такому злоупотреблению правом можно было направив ему предложение принять “замещающую” квартиру. Должник, естественно, отказывался от такого предложения, что и могло быть квалифицировано как злоупотребление правом. Ведь гражданин, действуя добросовестно и разумно, должен способствовать погашению имеющейся у него задолженности и не совершать действий, направленных на уклонение от погашения своей задолженности.

Однако в недавнем Определении СКЭС Верховного Суда РФ от 29.10.2020 N 309-ЭС20-10004 (дело Стружкина Д.Г.), по сути, был поставлен крест на несколько иной, но все-таки схожей практике принудительного наделения должника более скромным жильем.

В этом деле собрание кредиторов приняло решение о приобретении должнику иного жилого помещения меньшей площадью и стоимостью взамен имеющейся у него квартиры площадью 40 кв.м.

На что Верховный Суд РФ указал, что кредиторы “фактически произвольно в отсутствие законодательного регулирования определили разумно достаточный уровень обеспеченности должника жильем, что не согласуется с позицией Конституционного Суда РФ. При этом также очевидно, что имеющуюся у должника квартиру площадью 40 кв.м. нельзя признать для него роскошным жильем, превышающим разумную потребность в жилище”. “Санкционировав принятые собранием кредиторов решения, суды апелляционной инстанции и округа в нарушение положений статьи 35 Конституции РФ фактически лишили гражданина частной собственности, на которую не может быть обращено взыскание, против его воли. Одновременно должнику было навязано право собственности на иное имущество, в приобретении которого он заинтересованность не выражал”.

На данную позицию суда могло повлиять то, что у должника не было действительно “роскошного” жилья. Поэтому как повлияет это определение на дальнейшую практику, сказать сложно.

Ст. 446 ГПК РФ регламентирует перечень имущества, которое не могут забрать у должника ни при каких обстоятельствах:

• единственное жилье: дом, квартира, их части, земля. Единственное, что имеет значение — это факт отсутствия другого жилья и проживание должника на данной жилплощади;

• топливо, которое используется для отопления и приготовления пищи: дрова, уголь, газ;

• продукты питания, предметы домашнего обихода и личные вещи. Правило не распространяется на предметы роскоши: драгоценности, изделия из драгметаллов, антиквариат;

• оборудование для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей. То, что дороже — войдет в конкурсную массу. Ручные инструменты останутся у банкрота, а электроника обычно стоит дорого и подлежит изъятию;

• домашние животные, скот, птица, пастбища и пасеки, семена, не предназначенные для предпринимательской деятельности;

• оборудование и транспорт, предназначенные для нужд члена семьи с ограниченными возможностями;

• ордена, награды, призы, почетные знаки;

• деньги в размере прожиточного минимума.

Как сохранить максимум имущества

Рекомендуем не предпринимать самостоятельных действий для «сохранения» жилья. В панике должники переписывают имущество на родственников, распродают, пытаясь спрятать от кредиторов. Не совершайте таких ошибок. Конкурсную массу нужно уменьшать только законными способами:

• правильно определить перечень имущества, который не попадает под изъятие;

• разделить имущество с членами семьи: например, нажитое в браке разделить со вторым супругом;

• попробовать договориться о реструктуризации задолженности, что позволит не прибегать к реализации имущества;

• подать на банкротство раньше кредиторов и обратиться к лояльно настроенному АУ. Он не пойдет против закона, но будет стремиться сохранить максимум имущества за банкротом;

• заранее подготовить чеки и иные доказательства, что некоторые вещи принадлежат не должнику, а его родственникам.

Оспаривание торгов при банкротстве

При проведении торгов, связанных с реализацией имущества банкрота, могут быть допущены те или иные нарушения. Кто-то из участников, кредиторов или же сам должник может быть не согласен с проведенными торгами. В таких случаях всегда можно оспорить торги при банкротстве.

При определенных нарушениях при оспаривании торгов они могут быть признаны недействительными.

Для оспаривания торгов необходимо подготовить заявление в суд. Заявление может быть подано любым заинтересованным лицом. Если суд признает торги недействительными, то автоматически является недействительным и договор, заключенный по результатам торгов.

Заявление об оспаривании торгов подается в рамках дела о банкротстве.

Важно не ждать какого-то момента для оспаривания торгов, а оспаривать торги, если Вы не согласны. Иногда, заинтересованные лица не оспаривают торги, а в дальнейшем ссылаются при рассмотрении других дел на то, что торги являются недействительными, так как были допущены нарушения, при этом ранее торги не оспаривалось. В таком случае это будут лишь доводы заинтересованного лица без подтверждения того, что торги являлись недействительными, поскольку должно быть решение суда по соответствующему вопросу.

У должников есть несколько законных способов уберечь свое имущество при банкротстве:

1. Суд не вправе признать недействительными сделки, которые заключались без намерения причинить материальный вред кредиторам.

   Например, человек решает признать себя банкротом, так как недавно он был уволен с работы, а поиски новой оказались безрезультатными, вследствие чего он не в состоянии гасить кредит в один миллион рублей, оформленный им два года назад.

   При проверке выясняется, что год назад должник продал свой автомобиль за 450 тысяч рублей. Однако для оспаривания такой сделки нет оснований, так как продажа транспорта проводилась по рыночной стоимости, после чего гражданин в равной степени удовлетворил требования кредиторов за счет вырученной суммы.

2. Выкупить имущество на торгах через родственников или знакомых.

   Продажа собственности банкрота проводится по стоимости меньше рыночной, что дает гражданам возможность избавиться от долгов, сохранив при этом дачу, комнату, дом или квартиру. Но перед тем, как спасти свое имущество этим способом, учтите, что на ликвидные активы найдется немало желающих. Это приведет к росту цены на торгах.

3. Договориться с кредитором.

   Например, обратиться в выдавший ипотеку банк с просьбой переадресовать требования к созаемщику или поручителю, а во время процедуры банкротства не заявляться в качестве кредитора. Поскольку банк является залоговым кредитором, находящееся в залоге имущество реализуют только при его участии в банкротстве.

4. Обратиться за помощью к профессионалам.

   Опытные юристы, знакомые с судебной практикой не понаслышке, хорошо знают, как законно уберечь имущество от реализации и помочь должнику выйти из непростой ситуации с наименьшими потерями.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

Упрощенный процесс банкротства

Упоминая банкротство, следует заметить желание властей сделать этот процесс не таким хлопотным для конкретных слоев населения. Известно, что сейчас ведется работа над законопроектом, который возможно скоро будет принят. В соответствии с ним, воспользоваться всеми плюсами упрощенного банкротства смогут люди с задолженностью меньше семисот тысяч рублей.

Но есть и другие условия. К примеру, в последние полгода должен был зарабатывать не больше пятидесяти тысяч. А общее количество всех заимодавцев у должника должно быть не больше десятка.

В соответствии с упрощенной процедурой предполагается, что окончательное решение будет принято буквально за несколько дней, исключая проведения долгих судебных заседаний и «столкновений» сторон. Да и нужных бумаг собирать придется уже на порядок меньше.

Что такое единственное жилье?

Сперва необходимо понять, что включает в себя понятие единственное жилье. Им является только жилое помещение или его часть, например, жилой дом, доля в нем, квартира или доля в праве собственности на квартиру.

Дачи и апартаменты в данную категорию не входят.

Помимо этого, для должника и членов его семьи такое помещение должно быть единственным пригодным для постоянного проживания, то есть гражданину не должно принадлежать на праве собственности какое-либо иное жилое помещение, и должник должен иметь возможность проживать в нем на постоянной основе. Так, в Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 01.11.2018 г. № Ф06-38761/2018 по делу № А12-23396/2017 судом было отказано должнику в признании единственным пригодным для проживания жильем земельного участка и объекта незавершенного строительства — жилого дома, готового на момент рассмотрения спора на 57%, на основании того, что спорный объект для постоянного проживания использоваться не может. Более того, на момент рассмотрения спора должник для проживания данный объект не использовал, проживал по другому адресу.

Похожие записи:

• Майнинг криптовалют на домашнем компьютере в 2022 году. Личный опыт. Nice Hash.
• Делится ли наследство при разводе?
• Транспортный налог в Пермском крае в 2023 году