КБМ в ОСАГО — что это, как проверить и рассчитать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КБМ в ОСАГО — что это, как проверить и рассчитать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Как понизить коэффициент бонус-малус?

Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента. Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:

1. При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
2. При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
3. При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.

Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.

Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок. Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.

Что представляет собой коэффициент КБМ

В соответствии с Указанием Банка России от 8 декабря 2021 года N 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» значения коэффициентов КБМ приведены в таблице:

Ниже коэффициенты КБМ, которые будут использоваться при расчёте страховой премии по договорам ОСАГО, которые будут заключаться с 01 апреля 2022г.: по 31 марта 2023г.:

№ п/п	Класс КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ на период КБМ	Коэффициент КБМ
отсутствие страховых возмещений за период КБМ	одно страховое возмещение за период КБМ	два страховых возмещения за период КБМ	три страховых возмещения за период КБМ	более трех страховых возмещений за период КБМ
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92		М	М	М	М
2		2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

На КБМ, как уже говорилось выше, влияют страховой стаж и ДТП. В страховой стаж включаются периоды страхования во всех страховых компаниях России. Включается стаж страхования как по договорам с ограничением числа лиц, допущенных к управлению ТС, так и по неограниченным страховкам (если водитель выступал в договоре в роли собственника ТС).

Если до 1 апреля 2019 года у водителя был перерыв в страховании больше года, то КБМ слетает до изначального значения. После 1 апреля 2019 года благодаря изменениям законодательства перерыв в страховании больше не обнуляет КБМ. Чтобы КБМ не обнулился, перерыв в страховании должен быть после 1 апреля 2019 года.

Также на КБМ влияют ДТП, совершенные по вине водителя. К таким ДТП относятся:

• ДТП, в которых вина водителя установлена на 100%;
• ДТП в которых вина водителя установлена частично;
• ДТП, в которых вина ни одного из водителей не установлена. Такие ДТП признаются совершенными по обоюдной вине.

Что делать, если слетел КБМ

Если КБМ неожиданно стал хуже или водитель считает, что КБМ применен неправильно, то законом предусмотрена процедура «восстановления КБМ». Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию с требованием направить в РСА уточняющий запрос на проверку страховой истории и перерасчет КБМ. Как правило, страховые компании неохотно обрабатывают такие заявления и присылают отписки. Если водитель восстанавливает КБМ, то страховая компания теряет прибыль.

Если по результатам проверки КБМ станет лучше, то страхователь по договору имеет право вернуть часть потраченных на полис ОСАГО средств. Но средства можно вернуть только по действующему полису ОСАГО.

Коэффициент бонус-малус

Расшифровать класс КБМ, понять, что это такое, поможет перечень отличительных особенностей:

1. Он не относится к ряду только повышающих или только понижающих, он может выступать, как в качестве первого, так и в качестве второго, в зависимости от того, насколько часто происходили аварии.
2. Значение устанавливается в пределах от 0,5 до 2,45.
3. Коэффициент оказывает существенное влияние на итоговую цену полиса автострахования. Минимальный КБМ снижает сумму вполовину, максимальный – настолько же увеличивает.
4. Определяется на основании статистических данных за истекший период – год страхования.
5. При отсутствии зарегистрированных аварий за прошедший год бонус-малус приносит скидку, которая с годами увеличивается от 5 до 50%, каждый год начисляется по 5%.
6. При допущении ДТП по своей вине в период действия договора, происходит удорожание следующей страховки (на 40-145%, в зависимости от количества ДТП).
7. Коэффициент бонус-малус не учитывается при страховании прицепов, транзитных авто и ТС, принадлежащих гражданам других государств.
8. С покупкой нового авто коэффициент не обнуляется при условии покупки нового полиса до истечения срока предыдущего или в течение года.

Что такое КБМ, и зачем он нужен

В ОСАГО значение КБМ используется при расчете стоимости страховки. Размер бонус-малус меняется в зависимости от характера езды водителя: коэффициент связан с возмещением страховых выплат по вине клиента.

Если водитель не стал виновником аварии, из-за которой страховщик потерпел убытки, значение показателя уменьшается на 5%. Уменьшение полиса ОСАГО за счет снижения коэффициента имеет накопительный эффект с максимальным периодом 10 лет. Спустя 10 лет безаварийной езды бонус-малус остается на минимальном уровне — 0,5.

Показатель используется при подсчете страховки ОСАГО для физических лиц и организаций. Размер КБМ связан с конкретным лицом, вписанным в полис, и не меняется в течение срока действия ОСАГО. Согласно ст. 10 Федерального закона 25.04.2002 №40-ФЗ, срок действия обязательной страховки на авто составляет 1 год.

От чего зависит показатель

Значение бонус-малус связано с количеством страховых возмещений, произведенных по вине страхователя. Если владелец ТС не является виновником аварии по ДТП, а страховая компания не компенсирует убытки потерпевшей стороне, значение КБМ в следующем периоде уменьшится на 0,05.

Показатель оказывает прямое влияние на стоимость обязательной страховки для владельцев авто. Если клиент — инициатор ДТП с выплатой по ОСАГО, ему придется платить за полис в следующем периоде больше до 2,5 раз.

Эффект от влияния КБМ накопительный. При расчете страховки ОСАГО в случае безаварийной езды для получения максимальной скидки учитываются 10 лет непрерывного стажа.

В зависимости от аккуратности езды водителям присваивается класс: от М до 13. Получить максимальный класс, равный 13, при расчете КБМ могут только водители, не допускающие аварий в течение 10 лет подряд и более. В случае ДТП по вине водителя с последующей выплатой по ОСАГО показатель снижается, а стоимость страховки возрастает до 245%.

Принцип формирования КБМ водителя

Водителю, впервые севшему за руль, при страховании по ОСАГО присваивается КБМ = 1. А далее, каждый год, при продлении ОСАГО и вычислении страхового взноса, величина этого показателя будет меняться в зависимости от количества ДТП, в которых был виновен данный водитель. Если же вождение было безаварийное, то ежегодно КБМ будет уменьшаться на 0,5, т. е. скидка будет увеличиваться на 5 %.

Для наглядности приведем таблицу, из которой будет более понятен принцип формирования коэффициента:

Класс на начало периода страхования	КБМ	Класс в конце годового срока страхования, после определенного количества выплат
0	1	2	3	4 и более
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,30	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,40	3	1	М	М	М
3	1,00	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,90	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,80	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,70	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,60	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,50	13	7	3	1	М

Когда применяется и не применяется

«Бонус-Малус» применяется при заключении договоров автострахования сроком на 1 год или при внесении в такие соглашения различных изменений. Собственники и водители автомобильного транспорта имеют право претендовать на получение скидки в том случае, если на момент вступления в юридическую силу нового соглашения закончился период действия безаварийной автогражданки (без просрочек).

Когда гражданин, не вписанный в документ, осуществлял управление автотранспортным средством в течение года, имея на руках страховой документ без ограничений по количеству водителей, а также он не является владельцем машины, то для него будет задействоваться бонус приравненный к 1.

«Малус» будет приравнен к 1 или не будет вовсе применяться в следующих случаях:

1. При выписке транзитных полисов, период действия которых не превышает 20-ти суток. Как правило, такие документы нужны для транспортирования автомобиля к месту прохождения технического осмотра либо регистрации.
2. При выписке полисов для автотранспортных средств, имеющих зарубежную регистрацию. При исчислении стоимости свидетельства для таких машин применяется скидка, равная единице.
3. «Малус-Бонус» не используется при оформлении полисов на автомобильные прицепы.

Где указывается в полисе ОСАГО

В настоящее время Федеральное законодательство не обязывает страховщиков указывать в оформленных полисах использованные коэффициенты. Но, если в страховой фирмы внутренней распорядительной документации был утвержден такой порядок, то агенты обязаны будут делать соответствующие отметки. Как правило, «Малус» проставляется рядом с фамилией каждого вписанного в страховой документ шофера. В том случае, когда оформляется ограниченный ОСАГО (при условии, что к управлению автомобильным транспортом допускается неограниченное количество физических лиц), то коэф. БМ вписывается в графу, выделенную для особых отметок.

Внимание! Страховой агент обязан вписать если не в страховку, то в заявление, которое заполняется физическим лицом при оформлении или пролонгации соглашения ОСАГО, не только итоговая скидка, но и «Малус-Бонус» собственника и шофера.

Кто и когда имеет право на скидку?

Присвоение КБМ осуществляют на основании информации об аварийности, которая содержится в предыдущих договорах ОСАГО, закончившихся год назад. Если страховая история отсутствует, тогда коэффициент принимают за единицу.

Класс водителя (владельца машины) рассчитывают в период действия годового полиса один раз. Это означает, что если есть выплаты по вине собственника машины, тогда его КБМ повысят при оформлении следующего договора. При заключении нового полиса скидка за внимательную езду будет учтена лишь в том случае, если срок действия предыдущего документа истек не больше года назад. При этом на величину коэффициента бонус-малус не влияет период эксплуатации транспортного средства.

Иногда согласно полису к управлению машиной допускается ограниченное число лиц. В этом случае водителя, который претендует на скидку, необходимо вписать в страховку в тот день, когда документ вступает в силу. Если водителя добавляют в ОСАГО уже после подписания договора, тогда КБМ за неполный год в следующем году не учитывается.

Скидка за внимательную езду сохраняется при смене фирмы-страховщика, а также при продлении срока действия полиса в компании. Владелец автомобиля имеет право получить бонус в том случае, если к моменту вступления в силу новой страховки термин действия предыдущего полиса ОСАГО истек.

Значение термина коэффициент бонус-малус

Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Такое, сперва, не очень понятное и немного экзотическое словосочетание, не правда ли? Термин бонус-малус имеет латинские корни и дословно переводится как «хороший/плохой», что уже неплохо характеризует его суть.

В российское страхование данный коэффициент пришел из европейского бизнеса (там он называется BMS – Bonus-Malus System), где он используется в различных коммерческих скидочных схемах, для стимулирования активности клиентов в требуемом направлении.

Но наиболее широко КБМ применяется при страховании транспорта, для чего эта система подходит больше всего. На данный момент КБМ используется не только в Европе, но и во многих странах мира, где он адаптирован в соответствии с местным законодательством.

Нормативные акты РСА и ОСАГО

Все страховые компании, которые имеют лицензию на страхование по ОСАГО, осуществляют свою деятельность в соответствии с распоряжениями и постановлениями правительства, ведомственными нормативными актами и гражданским кодексом РФ. Вся их деятельность строго регламентирована, а в случае возникновения конфликтной ситуации между страховщиком и автовладельцем последний имеет право обратиться в суд, отстаивая свои права и интересы.

Все такие нормативные акты, постановления и законы обычно публикуются на сайте страховых компаний, также их можно найти на официальном портале Российского союза автостраховщиков. Чаще всего спорные моменты, которые касаются правильности начисления коэффициента бонус-малус, решаются непосредственно лично с автовладельцем, и в большинстве случаев не требуется обращаться в вышестоящие организации или даже подавать документы в суд.

Любопытные факты из истории

В прошлом, ещё до появления обязательного страхования ОСАГО взаимоотношения на дорогах при ДТП между пострадавшим и виновником трудно было назвать цивилизованными. Получить возмещение ущерба в подобном случае было крайне сложно, а в суд обращаться было бесполезно. В итоге, прибегали к полукриминальным схемам, пытаясь выбить деньги с виновника всеми возможными способами. Чтобы полностью искоренить такую практику и сделать взаимоотношения виновника ДТП и пострадавших цивилизованными, был принят на вооружение опыт западных стран, где на протяжении многих десятков лет существовало обязательное страхование гражданской ответственности.

В итоге, были приняты многочисленные нормативные акты, утверждена методика расчёта стоимость автогражданки, в том числе появились коэффициенты бонус-малус, которые позволяли аккуратным водителям получить существенную скидку на такой полис страхования. В последующем стоимость автогражданки несколько раз изменялась, но при этом осталась неизменной структура расчёта цены страховки, в том числе остались неизменными коэффициенты бонус-малус.

Таблица КБМ ОСАГО 2022 года

Ваш текущий КБМ	КБМ на следующий год с учетом количества выплат по страховым случаям в ДТП по вине водителя
	1	2	3	4 и выше
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

С 1 апреля 2020 года вводятся изменения: КБМ назначается один раз в год, только 1 апреля. Нельзя будет пересчитать в течении года коэффициент бонус-малус.

КБМ устанавливается единожды в момент расчета и приобретения нового полиса ОСАГО на год. Его изменение в период действия полиса возможен в следующих случаях:

• смены собственника автомобиля;
• внесении изменений в перечень лиц, которые вправе управлять ТС (добавление или исключение водителя);
• при наличии и устранении расхождений с примененным КБМ и данными, содержащимися в базе РСА;
• изменение полиса с неограниченного на ограниченный и обратно.

Расчеты при изменении КБМ в большую или меньшую стоимость производятся с конкретной даты и до конца действия договора страхования. При увеличении коэффициента водителю или владельцу автомобиля потребуется доплатить за полис и получить новый бланк.

Похожие записи:

• Размер пособия по временной нетрудоспособности в 2023 году
• Что делать, если налоговая инспекция заблокировала счета?
• Во сколько лет женщины уходят на пенсию в России по новому закону?