Страхование от потери работы: условия, где и как застраховать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование от потери работы: условия, где и как застраховать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Список надежных организаций
Договор о защите жизни и потери работы гражданам предлагают заключить многие организации: банки и непосредственно страховые фирмы. Это добровольное страхование. Рассмотрим самые популярные компании, где застраховать “рабочее место” можно легко:
| Страховщик | Название | |
| ВТБ24 | “Финансовый резерв” |
Существует два варианта: “Лайт+” — страхует от потери трудоспособности, как постоянной, так и на определенный период, и смерти “Профи” — к указанным страховым случаям добавляется увольнение |
| Райффайзен банк | Финансовая защита заёмщика |
Страхуется потеря работы из-за:
|
| Согаз | В рамках программ “Мультизащита” и “Страхование ипотеки” | Конкретно от увольнения организация не страхует, однако можно оформить возможности получения компенсации при потере трудоспособности или инвалидности, влекущих за собой сокращение. |
| Сбербанк | “Зеленый парашют” | Покрытие риска потери работы при сокращении штата или увольнении по соглашению сторон на основании соглашения. |
| ВСК-групп | При оформлении кредита у банков-партнеров | Страхуется увольнение из-за сокращения штата, либо в связи с закрытием фирмы. Выплачивается компенсация, если статус безработного сохраняется более 30 дней. При этом нужно после ухода с рабочего места встать на учет в ЦЗН. |
| Ингосстрах | При оформлении ипотеки “Ингосстрах-Жизнь” |
От временной и длительной нетрудоспособности В рамках страхования жизни и здоровья заемщика защищает от увольнения по сокращению штата, закрытию организации и смены руководителей |
| Ресо | Страхование от потери работы |
Действует при увольнении из-за:
|
Отзывы клиентов говорят о том, что страхование от Сбербанка россияне считают одним из самых надежных.
Стоит помнить, что не все банки и фирмы-страховщики предлагаю возможность застраховаться от потери работы. Например, Росгосстрах ранее осуществлял подобную услугу в рамках программ кредитования “Твои услуги”, однако в 2020 году опция не доступна. Тинькофф также отказался от выпусков подобных полисов: ранее застраховать работу можно было по программе комбинированного страхования. Индивидуальный пакет страхования, включающий в себя риски по потере работы, предоставляется только гражданам, оформляющим кредит у партнеров. Подробности нужно узнавать непосредственно в отделениях банка и офисах страховщика.
Прежде чем брать кредит и оформлять полис, внимательно изучите условия страхования: возможно, в списке страховых рисков потеря работы не числится. И помните — некоторые банки предлагают выбрать страховщика самостоятельно, и отказываться от подобной услуги не стоит!
Требования к клиентам
Страховщики выдвигают к потенциальным клиентам следующие требования:
- официальное трудоустройство по ТК РФ;
- возраст от 18 до 60 лет;
- гражданство РФ;
- стаж на последнем месте работы не менее 2-х месяцев.
Страховщик может устанавливать дополнительные критерии. Например, отсутствие группы по инвалидности, требование к общему трудовому стажу и т.д.
Не могут оформить полис:
- индивидуальные предприниматели;
- граждане, работающие по срочному трудовому соглашению, например, трудоустроенные на время декретного отпуска основного сотрудника;
- люди, работающие по договору гражданско-правового характера;
- официально не трудоустроенные работники;
- лица, получающие пенсию или иные социальные выплаты;
- сотрудники органов власти, с которыми заключен служебный контракт;
- находящиеся в неоплачиваемом отпуске более месяца.
При подаче заведомо ложных сведений о застрахованном лице, соглашение будет признано недействительным. В таком случае СК не будет выплачивать кредит.
Получение выплаты при наступлении страхового случая
Если наступил страховой случай, медлить не стоит, следует как можно раньше обратиться к страховой компании, чтобы быстрее получить возмещение в виде ежемесячных платежей. Не обязательно идти в офис, можно обратиться к организации по телефону горячей линии. Обрисуйте оператору ситуацию и он подскажет, какие документы нужно предоставить.
Точный пакет документов зависит от ситуации. Обычно в него входит паспорт, копия и/или оригинал трудовой книжки, трудового договора. Также потребуется справка из ЦЗН, что гражданин состоит у них на учете. Обязательно предоставляется и кредитный договор с банком, к нему же прикладывается справка о состоянии долга и размере ежемесячных платежей. Чем быстрее вы предоставите все документы, тем быстрее страховая компания начнет выплаты.
Что собой представляет страховка и как она действует при потере работы
Страхование на случай утраты рабочего места, увольнения — это комплексная услуга, которую оказывают специализированные страховые компании. Суть заключается в предоставлении имущественной помощи при наступлении страховых случаев. Перечень таковых очерчен в двустороннем соглашении.
Сама по себе потеря работы не может быть страховым случаем. Это слишком общая формулировка, которая дает максимальный простор для трактовок. Компании прописывают их особенно тщательно, детально, чтобы исключить нерациональное расходование средств. По этой причине далеко не все застрахованные могут получить свою законную выплату — их случай просто не указан в документах.
При наступлении оговоренных обстоятельств клиент обращается к своей страховой компании, которая оценивает особенности ситуации и, если та входит в условия договора, подпадает под его критерии, выплачивает оговоренную сумму.
В основном продукты такого плана приобретают в случае, когда у человека имеются существенные имущественные обязательства. Например, кредит, а то и не один, или ипотека. Грамотно составленный договор позволяет покрыть финансовые риски, не беспокоиться о том, что придется расставаться с имуществом или инициировать процедуру банкротства при потере рабочего места. Важно правильно выбрать страховщика, проверить условия соглашения, чтобы не остаться ни с чем.
Какие риски покрывает полис
Страховка от недобровольной потери работы — это обобщенное название продукта. На самом деле факт утраты рабочего места еще ни к чему не обязывает и ни о чем не говорит. Страховщики разрабатывают максимально подробные условия взаимодействия, где прописаны частные случаи. Чаще всего страховыми случаями признаются следующие обстоятельства:
- Сокращение численности штата. Как показала практика, под сокращение может попасть практически кто угодно, даже квалифицированные специалисты. А значит, спасательный круг на случай непредвиденной проблемы не помешает.
- Ликвидация юридического лица или индивидуального предпринимателя. В таком случае на улице оказываются все сотрудники.
- Отказ сотрудника переводиться на новое место работы в иной местности. Труд — право, а не обязанность. Выбирая страхование, человек лишний раз обеспечивает выполнение этого принципа.
- Отказ сотрудника переводиться на другую работу по медицинским показаниям.
- Смена собственника имущества организации. В такой ситуации могут смениться и условия труда: заработная плата, график и проч.
- Смерть работодателя физического лица, индивидуального предпринимателя.
- Развитие чрезвычайной ситуации, которая препятствует выполнению трудовой функции.
- Увольнение по соглашению сторон. Строго говоря, оно не считается недобровольным. Потому страховщики неохотно предлагают покрытие расходов в связи с этой ситуацией.
- Несоответствие должности и выполняемой работе.
- Восстановление в должности сотрудника, который ранее выполнял трудовые функции застрахованного сотрудника.
- Неудовлетворительные результаты испытательного срока.
- Прекращение доступа к государственной тайне. Актуально для сотрудников государственных предприятий, структур, а также коммерческих производств и компаний, которые выполняют госзаказ.
Как оформить страховку?
Перед тем, как получить страховку по потере работы, заемщику нужно ознакомиться с общим для всех страховых организаций набором требований:
- работа по бессрочному трудовому договору;
- возраст — 18-65 лет (интервал может быть разным для женщин и мужчин);
- минимальный трудовой стаж на текущем рабочем месте — от 3 месяцев до полугода;
- не являетесь индивидуальным предпринимателем, сотрудником правоохранительных органов, МЧС, Вооруженных Сил;
- нет пенсии по возрасту.
Заемщик вправе рассчитывать на полис страхования от недобровольной потери работы, если в страхуемый период (текущий после уплаты взноса год) он был уволен с работы по инициативе нанимателя. Основания для такого увольнения перечислены в ч.1 ст.181 Трудового кодекса РФ:
- смена собственника компании;
- сокращение штатов;
- отказ сотрудника от перехода на другую должность;
- ликвидация организации.
В договоре могут отсутствовать некоторые общие случаи наступления страховых последствий, поэтому перед подписанием его нужно тщательно изучить. Страховка на случай потери работы не действует, если работодатель уволил сотрудника за нарушения дисциплины, предоставление ложной или неполной информации и т.п.
Важно: Оформление страховки от увольнения может быть расценено как мошенничество, если владелец полиса заранее достоверно знал о грядущем увольнении!
При наступлении страхового случая вы подаете соответствующее заявление в СК. Сначала проводится расследование случая, экспертиза, которая признает законность ваших требований или отвергает их. Вы становитесь на учет в Центр занятости, предоставляете соответствующий документ. Выплаты начинаются через 2 месяца. Деньги сразу переводятся на банковский кредитный счет. Обязательства постепенно погашаются.
Если вы находите новую работу, обязательно нужно оповестить страховую компанию. Выплаты прекращаются через два месяца. За это время вы уже получите заработную плату на новом месте.
Некоторые страховщики продолжают выплачивать компенсации в течение года, вне зависимости работаете вы или нет, но стоимость такого полиса будет выше.
В большинстве случаев получить подобную услугу достаточно просто. Заняться оформлением подобного договора вы можете самостоятельно, но если возникнут непредвиденные обстоятельства, тогда в этом случае лучше воспользоваться услугами юридической компании. В большинстве банков уже присутствует готовый договор, который вам потребуется просто подписать. Если банк нарушает определенные критерии, тогда лучше вызывайте юриста. Он поможет оформить все документы и правильно составит претензию. Обычно после этого банк возобновляет свои выплаты. Если страховая компания не будет выполнять свои обязательства, тогда благодаря юристу вы можете не просто получить выплату, но потребовать моральную компенсацию. Как видите, страховка от потери работы действительно имеет определенные особенности.
Размер выплаты страховки
Когда вы выбираете программу страхования от потери работы, важно рассчитывать её размер. Обычно компания страховании дает клиенту возможность самостоятельно определить размер выплат ежемесячных платежей. Это может быть как фиксированная сумма в денежных единицах, так и процент от заработной платы.
Если вы берете кредит, то размер страховки рассчитывается на основе суммы кредита и срока его погашения. Для тех, кто берет ипотеку, возможно заключение бессрочного полиса. Размер выплат будет зависеть от суммы ипотеки и её срока. Обычно банк требует наличие страховки ипотеки в течение всего срока кредита.
Наступление дня выплаты страховки зависит от условий договора между клиентом и страховой компанией.
- После аварии илиифотства недвижимостиу
- При потере работы, в течение года или же на выбор клиента.
Чтобы получить компенсацию, нужно предоставить документы, подтверждающие потерю работы. Это могут быть звонки работодателя, ксерокопию трудовой книжки или уведомление об отказе в дальнейшем приеме на работу.
Прежде чем застраховать себя, нужно внимательно изучить полис и выбрать лучшую программу страхования, сориентировавшись на свои возможности и условия страхования.
Как продлить или расторгнуть договор страхования
Если в течение первых 14 дней после заключения договора страхования вы передумали, то имеете право отказаться от него без объяснения причин. Организация, у которой вы застраховались, обязана вернуть вам денежную компенсацию за полис в течение десяти дней с момента получения от вас заявления о расторжении.
Если же прошло уже больше двух недель, то вам следует обратиться в свою страховую компанию и узнать, какие условия расторжения в вашем случае. Некоторые организации могут предложить расторгнуть договор без штрафных выплат при определенных обстоятельствах. Например, если вы потеряли работу или продали свое имущество, на которое был оформлен страховой полис.
Для продления договора страхования, вам необходимо своевременно оплачивать ежемесячные выплаты. Если вы рассчитываете на выплаты из страховой компании после потери работы, то убедитесь, что они включены в ваш договор. Обязательно ознакомьтесь со всеми условиями выплат и размером компенсации, чтобы при случае знать, на что рассчитывать и сколько можно получить денег.
В случае наступления потери работы, своевременно сообщайте об этом в свою страховую компанию. В некоторых случаях вам могут понадобиться документы, подтверждающие факт увольнения, чтобы получить выплаты по договору страхования. Если для этого потребуются ксерокопии документов, то сделайте их самостоятельно или обратитесь в банк, который оформлял договор страхования.
Если вы решили оформить новые страховки на свою жизнь, имущество или ипотеку, то учитывайте возраст и состояние здоровья, чтобы не оказаться перед отказом компаний в страховании. Кроме того, не стоит рассчитывать на то, что в случае утери работы или необходимости продления срока действия договора страхования, компания обязательно заплатит вам нужную сумму. Всегда оставляйте себе возможность на различные решения и действия.
Несвоевременное уведомление страховой компании о изменениях в вашей жизни, возможно, приведет к отказу в выплатах и серьезным финансовым потерям. Не забывайте следить за своими ежемесячными платежами по кредитной программе и страховым выплатам, чтобы не попасть в неприятную ситуацию и сохранить свои деньги.
| Параметр | Описание |
|---|---|
| Выплаты | Ежемесячные |
| Размер выплат | Рассчитывается в зависимости от застрахованной суммы |
| Застрахованная сумма | Может варьироваться от нескольких месячных платежей до полной выплаты кредита или ипотеки |
| Срок страхования | От первой месячной выплаты до бессрочного договора |
| Условия выплат | При наступлении потери работы |
| Организацию страхования | Компанию, которую выбирает клиент |
| Документы для оформления страховки | Паспорт, ксерокопию договора с работодателем, документы на имущество, которые нужно застраховать |
| Возраст клиента | От 18 лет |
| Отказ от страховки | Возможен до начала действия полиса |
| Дополнительные затраты | Не требуются за исключением выплат по страховке |
| Оценка риска | Программа страхования рассчитывает риск потери работы каждого клиента самостоятельно |
| Новые платежи/выплаты по страховке | Могут быть оформлены в банке или через звонки в компанию, которая организует страхование |
Стоит ли оформлять полис от потери работы: плюсы и минусы
Кредитный договор, застрахованный от возможной неплатежеспособности заемщика, – новый продукт. Компаниями не наработана практика. Процесс взаимодействия клиент – страховая не отлажен на 100%. Из-за этого часто возникают спорные ситуации между СК и заявителем.
Изучая этот вид страхования, традиционно просматривают его плюсы и минусы.
Положительные стороны:
- Потеря работы не станет причиной невыполнения условий договора по займу.
- У страхуемого будет минимум полгода на поиски подходящей должности.
- Кредитная история останется белой.
- Не придется выплачивать штрафные санкции и пени банку.
Человек, столкнувшийся с необходимостью страхования от потери работы, должен знать о подводных камнях этой специфической услуги.
Отрицательные стороны:
- Большой перечень нюансов, при которых СК откажет в компенсации.
- Для получения выплат в трудовой книжке должна быть указана определенная причина увольнении, подпадающая под страховые риски. На практике чаще всего увольняют по собственному желанию, что исключает получение выплат.
- Самозанятые граждане не могут получить полис.
Перед подписанием договора заявитель должен внимательно его изучить. Недобросовестные компании завуалировано накручивают своим клиентам ненужную услугу. А реальные условия прописывают мелким шрифтом.
Возможно, многим договор страхования от потери работы покажется бессмысленным, и они назовут сделку – пустая трата денег. Но разумное зерно в этом продукте есть. Иначе он бы не стал таким популярным во всем мире.
В нестабильные времена никто не уверен, что завтра его не сократят. Ежемесячные коммунальные счета, налог на недвижимость, страховка авто, взносы по ипотеке – неполный список обязательного вычета из зарплаты. Даже короткий период безденежья способен довести состояние семейного бюджета до катастрофического. Страхование от потери работы – гарантия финансовой устойчивости на «черные времена».
Категория: женщины с 18 до 55 лет, мужчины с 18 до 60 лет, на дату окончания срока страхования, а также те, кто не относится к категориям Базового 1, 2 или Специального покрытия.
Риски
Дата начала страхования
Смерть, инвалидность I и II группы
С даты оплаты
Временная нетрудоспособность
С 61 дня
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
С 61 дня
Риски
Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая
С даты оплаты
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
С 61 дня
Риски
Дата начала страхования
Смерть, инвалидность I и II группы
С даты оплаты
Временная нетрудоспособность
С 61 дня
На каких условиях можно оформить полис
Купить полис от потери работы без привязки к кредитованию могут далеко не все работники. Страховые компании обычно выставляют предельно жесткие условия для заключения таких договоров. При расчете учитывается множество параметров, таких как возраст сотрудника, общий стаж работы и стаж на последнем месте, сфера деятельности, тип заключенного трудового договора, причины увольнения (здесь всегда исключается увольнение по собственному желанию) и др.
Универсального перечня условий, который применяли бы все страховщики на рынке, не существует. Но совокупные общие условия выглядят так:
- Возрастной порог. Клиент в большинстве случаев должен быть не моложе 18 лет, но не старше 64 лет для мужчин и 59 лет — для женщин.
- Общий стаж работы. От 1 года.
- Стаж на последнем месте работы. Не меньше полугода, включая испытательный срок.
- Сфера деятельности. Клиент не может состоять на государственной или военной службе, быть занятым в органах внутренних дел.
- Вид заключенного трудового договора. Страхователь должен быть постоянно трудоустроен на основании бессрочного трудового договора / служебного контракта. Не смогут застраховаться индивидуальные предприниматели.
- Правовое состояние гражданина. Заявитель не должен находиться под следствием или быть осужденным к лишению свободы.
- Трудовой статус. Клиент не должен быть временно нетрудоспособным, находиться в отпуске по беременности и родам, в отпуске без сохранения зарплаты, быть занятым на временных и сезонных работах.
Стоимость услуг страхования
Цена страховой услуги имеет зависимость от компании, с которой вы планируете заключать договор. В некоторых случаях стоимостный показатель будет рассчитываться в процентах, а порой он представляет собой фиксированную величину. Чтобы подобрать оптимальный вариант, необходимо детально ознакомиться со всеми предложениями и сделать свой выбор. Обычно цена страховки составляет от 0,8 до 5% от кредитной суммы. Если же речь идет о фиксированной величине, она равняется от 200 р. в мес. Иногда банк требует оформить страховку и оплатить ее единовременным платежом, который в среднем составляет 5—10 т. р.
К сожалению, в нашей стране стоимость получения услуг кредитования довольно высока. Это связано с особым менталитетом местных граждан. Львиная доля наших соотечественников никогда в жизни не согласится на то, чтобы платить свои кровно заработанные деньги, если не будет на то видимых причин. Поэтому в страховые компании граждане РФ обращаются лишь в крайних случаях, когда самая ужасная перспектива вот-вот наступит.