Как избавиться от долгов законно

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов законно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.

Долговые обязательства россиян в 2021 году

Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.

Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.

Ценная памятка тем, кто хочет избавиться от долгов

1. Чтобы избавиться от долгов, можно продать имущество, которое было заложено. Если реализацию осуществляет кредитор, то есть вероятность получить на 10-15% меньше оптимальной стоимости, так как поиск покупателя будет максимально быстрым. Это может повлечь за собой нехватку суммы для полного погашения задолженности. Тогда придется просить банк о реструктуризации или искать другие варианты решения проблемы.
2. Выписать все долги, которые у вас есть, и отдавать их в правильном порядке. Вначале нужно погашать займы, у которых самые высокие процентные ставки, а для оплаты других вносить минимально необходимые суммы. Когда вы закроете кредит с самым большим процентом, распределите деньги на погашение займов, следующих в порядке убывания по стоимости обслуживания.
3. В случаях, когда не получается решить вопрос по долгам на приемлемых для вас условиях, подождите начала судебных процессов. Есть вероятность, что банк обяжут изменить срок погашения кредита, отменить штрафные санкции и проценты. А вам могут позволить рассчитаться только по основной сумме кредита.
4. При получении незапланированных доходов сразу вносите эти деньги для досрочного расчета по задолженностям. Это даст возможность уменьшить не только объем кредита, но и сумму переплат.
5. Проанализировать свои расходы и снизить их до максимума. Отказавшись от необязательных затрат, в большинстве случаев есть возможность получить дополнительно 20% для расчета с долгами.
6. Найти источник дополнительного заработка, чтобы ускорить процесс погашения.
7. Продать вещи, бытовую технику и другие ценности, в которых вы не нуждаетесь. Полученную прибыль направить на платежи по займам.
8. Найти поручителя, например, среди близких друзей или родственников. Заодно можно попробовать взять у них деньги в долг без процентов и отдавать частями, когда появится возможность.
9. При образовании задолженности по ипотечному кредиту, недвижимость, приобретенную в кредит, можно сдавать за арендную плату. Этот способ подходит для тех, кто может переехать в другое место на длительное проживание.
10. Долги по кредитным картам отдавайте во время льготного периода. Это позволит избежать переплат из-за процентов. Не расходуйте по карте больше той суммы, которую способны легко вносить с каждой новой зарплаты.
11. Помните о возможности обратиться к грамотным специалистам по юридическим вопросам, так как их помощь может стать определяющей. Юристы в состоянии решать многие проблемы. Например, они знают, как избавиться от долгов коллекторам, если ваш долг продан.

СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
   1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
   2. до момента расторжения Договора.
3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

1. Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
2. Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
3. Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
4. Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
5. Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.

Что это даст. Иногда случаются временные трудности с платежами по кредиту. Сложности могут быть связаны, например, с крупными расходами на здоровье или потерей работы. В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию долга, то есть изменить условия действующего кредита. Например, предложить отсрочку в платежах, увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить график платежей.

Как это сделать. Если финансовая ситуация ухудшилась, сообщите об этом банку как можно раньше, до первых просрочек платежей. Подайте заявку на реструктуризацию кредита — в ней нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают. Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Откажитесь от спонтанных покупок

Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.

Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.

Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

• Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
• Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
• Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Как избавиться от карт с высокими процентами и комиссиями

Одна из самых правильных стратегий точки зрения любого грамотного предпринимателя, бухгалтера, финансиста — прежде всего нужно убирать задолженность имеющую высокие затраты на обслуживание. В данном случае кредитные карты с высокой процентной ставкой и дорогими комиссиями. Алгоритм действий следующий:

1. Выбирается самая «вредоносная» кредитная карта и упор делается на то , что бы закрыть ее всеми доступными средствами и максимально быстро, пока остальные долги остаются и погашаются минимальными платежами. Можно усилить и ускорить погашение используя для этого средства внесенные на другие карты. Сумма погашения по усиленной программе подразумевает оплату ежемесячного платежа не минимальными суммами, а суммой в 2-3 раза превышающими минимальный платеж и по возможности не снижать платеж, а по возможности наращивать его. То есть, если ваш текущий платеж по карте 2000 рублей в месяц, то оплачивать нужно 4000-5000 рублей ежемесячно постоянно до полного погашения. Но естьправило, которое нужно соблюдать неукоснительно — средства с карт не тратить на личные нужды, а только на возврат и погашение кредита.
2. После погашения самой дорогой кредитной карты, выбираете следующую из списка и действуете также, пока не выйдите на желаемый результат.

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Что такое долговая яма?

За 2022 год закредитованность россиян увеличилась на 9%, до общей суммы 27,6 трлн рублей, по данным РИА «Новости». Наименьший уровень закредитованности отмечается в в субъектах Северо-Кавказского федерального округа, а наибольший – в Калмыкии. По итогам 2022 года на каждого седьмого заемщика было оформлено четыре и более действующих кредитов, а среднее число займов на одного клиента за прошедший год выросло с 1,9 до 2,05.

Учитывая уровень закредитованности населения, с 1 января 2023 года Центробанк ограничил выдачу высокорискованных кредитов: требования к заемщикам стали жестче. ЦБ установил новые макропруденциальные лимиты – ограничения по выдаче кредитов. Теперь доля потребзаймов с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% для банков составила 25% от необеспеченных ссуд, для МФО – 35%. Ранее у некоторых крупных игроков этот показатель превышал 40%.

Справочно

Показатель долговой нагрузки – это отношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. Если эта пропорция превышает 80%, то заемщик считается закредитованным.

Как и куда подавать документы

В зависимости от выбранного способа банкротства документы подаются:

• По процедуре судебного банкротства подавать заявление требуется в арбитражный суд в регионе по месту жительства должника. Подается заявление и установленный законом пакет документов, для формирования которого крайне желательно привлечь опытного юриста.

• Во внесудебном порядке заявление подается в МФЦ. Можно подготовить на месте при консультации специалиста, однако критерии списания долгов во внесудебном порядке подходят крайне ограниченному кругу должников. Путем внесудебного банкротства граждан можно списать долги, в отношении которых ФССП окончили исполнительное производство.

Кредитор выдает вам средства в долг согласно договору, а потому в случае длительной просрочки или невозврата может абсолютно правомерно обратиться в суд. Чаще всего такие дела выигрывают банки, а потому суд накладывает на должника обязательства по возврату долга, и если вы этого не делаете добровольно, в игру вступают приставы. Этого сложно избежать из-за того, что должник к этому этапу подходит, как правило, без копейки за душой, а продажа имущества при его наличии требует времени. Что делают приставы?

У такой ситуации, как правило, два пути развития:

1. Арест счетов. Это первое, что делают приставы, поскольку снять деньги со счета проще и дешевле, чем реализовывать ваше имущество. К слову, изъять могут не только деньги с вашей карточки, но и ваши вклады.
2. Работа с имуществом. Если счетов не обнаружено или средств на них нет, приставам приходится изымать имущество для его перепродажи и возврата долга банку. Как правило, первыми под удар попадают машина и ценные вещи.

Также заемщику наверняка наложат запрет на выезд за границу. В такой ситуации нужно избавиться от долгов с наименьшими потерями. Следует обратиться к приставам лично, предоставить бумаги о переводах, которые не подлежат изъятию с ваших счетов, оговорить вашу ситуацию – в ряде случаев возможно установить фиксированную сумму, которая будет списываться с вашего счета. Это не быстрый процесс и все ваши «подвиги» останутся в памяти вашей КИ, но так вы действительно можете избавиться от долгов законно.

Способы избавления от кредита

Если вы попали в трудную ситуацию существует несколько способов освободиться от долговых обязательств. Часть из них позволяет выплатить долг, но на более щадящих условиях или с отсрочкой:

1. «Кредитные каникулы» — отсрочка платежей по кредиту. (см. Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ)

Во многих банках есть услуга, при которой доказав свою неплатежеспособность или финансовые трудности должник может полностью или частично освободиться от погашения кредита на короткий срок.

• У этого способа есть подводные камни.

• Услуга скорее всего будет платной.

• Не все кредитные продукты предусматривают такую возможность.

• Чаще всего продление договора не происходит, поэтому сумма ежемесячного платежа по окончании отсрочки будет выше.

• Максимальная длительность «каникул» обычно достигает 6 месяцев, но в некоторых случаях банк может увеличить этот срок.

• Нужно будет доказать, что ваши доходы сократились на 30% по сравнению с предыдущим годом, иначе отсрочку не дадут.

Кредит не должен превышать лимит: для автокредитов — не более 600 тысяч рублей, для потребительских 250 тысяч, для ипотеки в большинстве регионов не более 2 миллионов, в Москве, Санкт-Петербурге и Дальнем Востоке эта сумма увеличивается. Для ипотеки есть отдельные «ипотечные каникулы» с лимитом в 15 миллионов рублей.

Этот способ подойдет тем, кто уверен, что сможет восстановить свое финансовое положение за короткий срок. Он поможет не обрасти штрафами по кредиту и не испортить свою кредитную историю, хотя данные о «кредитных каникулах» будут туда внесены.

2. Рефинансирование и реструктуризация долга — изменение условий кредитования на более щадящие.

Рефинансирование — это погашение одного кредита за счет другого, но на более выгодных условиях. Этот способ подойдет тем, кто брал кредит с высокими процентами и нашел предложение лучше, часто это касается ипотеки. Например, когда ЦБ РФ снижает ключевую процентную ставку, человек может рефинансировать ипотеку в другом банке, где она меньше или запросить снижение процентной ставки в своем банке. Однако, ваш банк не обязан снижать процент, поэтому в случае отказа, можно найти предложение в другом банке.

Этот способ также подойдет, когда кредитов несколько. Их можно погасить за счет нового более выгодного кредита.

Реструктуризация долга — это изменение условий существующего кредитного договора, для более удобного погашения. Это можно сделать только в том банке, где он открыт.

К реструктуризации прибегают в исключительных случаях, если уже есть просрочка и совсем нет возможности выплачивать текущий ежемесячный платеж. Для его уменьшения банк может:

• снизить процентную ставку.

• продлить срок кредита.

• списать начисленные проценты.

Что делать если вы не можете платить по кредитам?

• Не устраивают текущие условия договора или не хватает средств платить именно по ним? Поможет реструктуризация и рефинансирование.

• Если финансовые трудности носят временный характер, подойдут кредитные каникулы.

• Если повезет можно попробовать выкупить долг у банка с помощью третьих лиц.

• Если ваш долг от 50.000 до 500.000 тысяч, а по решению суда у вас нет имущества или доходов для его погашения, пробуйте упрощенное внесудебное банкротство.

• Нет никакой возможности платить по долгам и полностью нужно списать их сумму? Стоит задуматься о проведении процедуры банкротства.

Похожие записи:

• Порядок ответа на требования из ИФНС о представлении пояснений по НДС
• Получение гражданства РФ по программе переселения соотечественников 2024 по шагово
• Пособие при рождении ребенка в 2023 году