Что значит тотальный автомобиль по КАСКО
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что значит тотальный автомобиль по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Как работает выплата по КАСКО при тотальном ущербе?
И как выплачивается страховая сумма при полной гибели автомобиля. Итак, предположим, что ваше авто застраховано на 1 000 000 рублей (для простоты расчета), и у страховой компании установлен уровень 70% на ущерб, который признается критическим и происходит “тоталь” по КАСКО. Таким образом, если ущерб в СТОА (страховщика) был рассчитан 750 000 рублей, то вам предложат два варианта выплаты:
— страховщик забирает у вас авто и выплачивает сумму по страховке,
— страховая компания оставляет вам ТС (точнее годные остатки, или ГОТС) и выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью ГОТС.
Разберем оба варианта на примере:
- — стоимость автомобиля 1 000 000 рублей,
- — франшиза 10 000 рублей,
- — оплачен первый платеж 25 000 рублей (кредиторская задолженность клиента еще 25 000 рублей),
- — амортизация -12% в год (опции GAP нет),
- — предыдущих случаев нет,
- — автомобиль не в залоге у банка,
- — ДТП произошло через полгода действия полиса КАСКО.
ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
- Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
- После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
- В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
- Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
- Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
- При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
- Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
- В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
- Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
- Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.
Что такое полная гибель автомобиля «тотал»
Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.
Зачастую в страховом деле можно встретить два четких правила, при котором с большой долей вероятности будет признан так называемый «тотал»:
- когда оценочная стоимость восстановительных работ превышает 70-80% от назначенной максимально возможной страховой суммы;
- если технически не представляется возможным произвести ремонт, либо целесообразнее вообще не восстанавливать машину, а сразу же отправить ее на утилизацию.
Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре.
Однако не все бывает просто и с подачей документов. Либо страховщик не согласен с мнением владельца, либо владельца не устраивают некоторые пункты соглашения (к примеру, встречаются случаи, когда компании проще признать «тотал», хотя машина на ходу и в целом при желании может быть успешно восстановлена).
Тогда можно воспользоваться правилом абандона. Абандон по КАСКО – это право владельца передать автомобиль в собственность страховой компании, а взамен получить компенсацию, положенную по договору. Нередко это самый простой и быстрый способ получить деньги и забыть о проблеме.
Несомненным плюсом абандона в страховании автомобиля по КАСКО является то, что по закону автовладельцу достаточно просто передать соответствующее заявление страховщику, после чего запускается процесс. Но и минус тоже имеется: страховые компании зачастую все случаи абандона стараются решать через судебное разбирательство, а это требует много времени и сил.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Как производятся выплаты, если машина кредитная
Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:
- СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
- Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
- Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.
Три стороны страхования
В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).
Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:
561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.
Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.
Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.
В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.
По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:
771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.
Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.
Список компаний по КАСКО угон/тоталь
Ниже мы приведем список компаний, которые отдельно страхуют угон, ущерб, и полную гибель + угон.От ущерба без угона можно застраховать машину во всех компаниях.
Только от угона можно застраховать машину в страховых компаниях:
- Ресо-гарантия (риск хищение)
- Тинькофф
- Зетта- страхование
- Либерти (МИНИ КАСКО)
КАСКО от угона и полной гибели можно купить в страховых компаниях:
- Ингосстрах
- Либерти (с большой франшизой по ущербу)
- Тинькофф
- Ресо- гарантия (с большой франшизой по ущербу)
- Зетта-страхование
- Ренессанс
- Эрго (с большой франшизой по ущербу)
- Альфастрахование
Оставят ли вам автомобиль после того, как признают тотал?
Если транспортное средство застраховали по ОСАГО и страховщик его “затоталил”, пострадавший имеет право на возмещение стоимости ТС. Но что будет с самим транспортом? Неужели его отправят на списание? И как быть, если вы не хотите расставаться со своей машиной и планируете ее отремонтировать?
Нет, по ОСАГО в таких ситуациях транспортное средство не забирают. Причем страховщики не станут забирать и рабочие детали, если признают случившееся тоталом. Все годные запчасти перейдут обратно владельцу. А вот как поступать с ними – решать ему самому. Многие захотят их продать, чтобы отбить стоимость утерянного автомобиля.
Но если ситуацию признали экономическом тоталом, вы можете попытаться отремонтировать машину. Это вполне возможно. Но необходимо понимать, что после того, как страховая компания “затоталила” авто, оно уже не может использоваться до восстановления его технических характеристик. Транспорт должен быть отремонтирован таким образом, чтобы его характеристики соответствовали нормам безопасности. Точно так же можно взять битый автомобиль и провести его полноценное восстановление.
Если вы не планируете восстанавливать ТС, то также можете расторгнуть договор страхования и вернуть часть уплаченных средств за неиспользованный период ОСАГО после тотала. Если же он наступил вследствие конструктивной гибели автомобиля, то договор прекратит действовать без необходимости дополнительного вмешательства. После восстановления машины вы сможете повторно приобрести полис моторного страхования и использовать ее дальше.
Тотальное уничтожение ТС по страховке ОСАГО контролируется законодательством Российской Федерации. На сегодняшний день ситуация обстоит следующим образом: если ТС в результате происшествия получило повреждения, которые можно классифицировать как тотальное разрушение, страховщик должен компенсировать держателю полиса сумму, которая составляет стоимость ТС в момент инцидента. Даже в том случае, если сумма, требуемая для восстановления выше, чем цена на ТС.
Следовательно, при наступлении страхового случая, классифицируемого как тотал, страховая компания должна компенсировать держателю полиса весь нанесенный урон, однако сумма не должна превышать 400 000 рублей, так как речь идет об ОСАГО.
В большинстве случаев страховщики применяют различные ухищрения для того, чтобы уменьшить сумму компенсации. Например, они могут обвинить страхователя в намерении необоснованно обогатиться, но статья в законодательстве РФ говорит о том, что речь идет об обогащении незаконного характера. Однако когда речь идет о выплате страховой компенсации при полном разрушении ТС, применяется иная статья законодательства.
Приведем пример. До происшествия стоимость авто составляла 300 тысяч рублей. Цена, необходимая для восстановления – 350 тысяч рублей. Стоимость неповрежденных деталей ТС – 100 тысяч рублей. Скорее всего, страховщик вознамерится заплатить лишь 200 тысяч рублей (300-100 т.р.), принимая во внимание то, что если они выплатят 300 тысяч, то у страхователя остаются еще и годные запчасти на 100 тысяч, и общая сумма будет выше, чем цена на ТС до происшествия. Вроде бы логично, однако такой метод решения вопроса может быть актуальным при страховании посредством полиса КАСКО.
В этой же ситуации законодательство не предусматривает никакого уменьшения. Следовательно, страховщик должен компенсировать страхователю искомую сумму, т.е. 300 000 рублей. Если страховой случай определен как тотал, то нужно выяснить сумму стоимости годных запчастей. Если вы считаете, что страховая компания определила стоимость неверно, то можно обратиться к независимому эксперту для проведения оценки. Чаще всего для страхователя выгоднее получить полное компенсирование без учета цены на годные детали.
На страхование от угона и полной гибели принимаются только зарегистрированные автомобили. Они должны быть осмотрены страховым менеджером, а сам клиент должен будет правдиво ответить на вопросы анкеты о количестве ДТП в прошлом, а также о случаях угона.
На страхование могут не принять автомобили старше 10-12 лет и с серьезными техническими неисправностями (поврежденным кузовом, коррозией и пр.).
Для заключения договора потребуются указать:
- марку, модель, год выпуска, регистрационный знак, ВИН-номер, номер кузова, номер шасси (рамы), информацию о модели спутниковой и/или противоугонной системы;
- мощность авто, объем двигателя, тип топлива, тип кузова, количество дверей, грузоподъемность, количество пассажирских мест;
- варианты использования (для такси или личных поездок).
Не жалуют страховщики и подержанные автомобили отечественного производства. Их страхуют по повышенному тарифу или и вовсе отказывают в страховании.
Похожие записи: