Что такое инвестиционный вклад в банке для чайников

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое инвестиционный вклад в банке для чайников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.

Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов

В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:

• наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
• в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
• не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
• для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
• короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.

Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:

• отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
• есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
• услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
• по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
• начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
• на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).

Каковы риски инвестиционных вкладов

Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций. Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров. В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли.

Также риски инвестиционных вкладов сопряжены с деятельностью банка и в случае его банкротства сохранить получиться только депозитную часть вклада. На финансовые активы, вложенные в паевой фонд, страховка не распространяется. Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в банк, проверьте его надежность и стабильность, чтобы исключить риск потери вложений из-за разорения банка.

Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета. Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию. Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.

Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2015 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.

Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.

Он выплачивается в размере 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. То есть и с 400 000 рублей, и с 1 миллиона рублей можно вернуть не более этой суммы. Этот вариант подходит вам, если вы имеете постоянную работу и работодатель платит за вас налоги. Есть и другой вариант — выбрать освобождение от налогообложения.

Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован. Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше. К тому же, чтобы пользоваться налоговыми вычетами, инвестиционный счёт нужно открыть минимум на три года, в течение которых нельзя выводить средства.

Риски при работе с инвестиционными вкладами

Основной риск открытия инвестиционного вклада непосредственно касается исключительно второй части депозита. Той, которая инвестируется по решению ответственного сотрудника банка. Предсказать уровень доходности в подобной ситуации попросту невозможно. Общее правило остается неизменным – чем выше риски, темы выше доходность, и наоборот.

Дополнительной проблемой становится невозможность управления капиталом. Причем комиссия за работу брокера или банковского работника взимается вне зависимости от результатов инвестирования. Даже в том случае, если будут получены прямые убытки. Именно поэтому выбирать банк для открытия инвестиционного вклада следует очень внимательно и ответственно. Такой подход позволит минимизировать риски и воспользоваться достоинствами банковского продукта в полной мере.

Чем вклад с инвестиционным доходом отличается от обычного депозита?

Механизм работы инвестиционного счета:

1. Клиент хранит определенную сумму денег (банк устанавливает минимальный размер) на срочном депозите. Срок от полугода до двух лет. Процентная ставка устанавливается на 1 – 2 пункта выше, чем по обычному вкладу. Но для ее получения необходимо выполнить условия по инвестиционной части договора. Депозит не предусматривает пополнения и частичного снятия денег. В случае досрочного закрытия счета, банк начисляет минимальный процент, как для вклада “До востребования”.
2. Банк устанавливает минимальную долю депозитной части в общей сумме инвестиционного вклада. Оставшуюся долю средств клиент вкладывает в выбранный инвестиционный продукт из списка, предложенного банком. Он не участвует в покупке ценных бумаг на фондовой бирже. Бразды управления находятся полностью в руках управляющей компании (УК).
3. Договор на открытие инвестиционного вклада составляется только после того, как клиент документально подтвердит вложение денег в инвестиционные продукты банка. Сделать это надо в течение 5 – 7 дней.

Инвестиционные вклады в 2022 году

Инвестиционные продукты для физических лиц привлекают возможностью получить повышенный доход по сравнению с классическим депозитом. Но есть и несколько подвохов.

• Невозможность повлиять на стратегию. Если клиент решит сформировать портфель не так, как это сделали профессионалы, внести коррективы не получится.
• Оплата услуг брокера. Это дополнительные расходы, и они не зависят от того, оказались ли инвестиции успешными или клиент получил убыток.
• Потеря части денежных средств при досрочном расторжении. Депозитную часть возвращают полностью, без учёта процентных ставок по вкладам, а из высокодоходной вычитают комиссию или не возвращают эту часть.
• Вероятность получить отрицательный результат. Есть несколько вариантов: клиент получает прибыль от обеих частей актива или только от депозитной, и во втором случае доход не всегда перекрывает потери.

В 2022 году крупные банки предлагают открыть комбинированный вклад по ставке от 10,5% годовых. В таблице — самые выгодные предложения по совокупности условий. Больше программ — в разделе «Инвестиционные вклады».

Банк и программа	Сумма, руб.	Срок	Процентная ставка	Капитализация	Пополнение	Частичное снятие
«Газпромбанк»	От 50 тыс.	От 181 до 367 дней	До 10,5%	Нет	Нет	Нет
«Почта Банк»	От 50 тыс.	От 181 до 367 дней	До 9,75%	Есть	Есть	Нет
«Росбанк»	От 500 тыс.	1 год	9%	Нет	Нет	Нет
«СМП Банк»	От 100 тыс.	от 6 мес. до 1 года	До 9%	Нет	Нет	Нет
«УБРиР»	Любая сумма	От 210 до 390 дней	До 8,7%	Нет	Да	Да
«Сбербанк»	От 50 тыс.	От 6 мес. до 1 года	До 7%	Нет	Нет	Да
«РоссельхозБанк»	От 50 тыс.	От 180 до 395 дней	До 6%	Нет	Нет	Нет
«Московский индустриальный банк»	От 100 тыс.	367 дней	До 8,4%	Да	Нет	Нет
«Абсолют»	От 30 тыс.	От 181 до 367 дней	До 9%	Нет	Нет	Нет
«Зенит»	От 100 тыс.	300 дней	5,8%	Нет	Нет	Нет

Что такое индивидуальный инвестиционный счёт

В этот момент важно определить для себя следующие моменты:

• размер вкладываемой суммы;
• периодичность инвестирования – один раз либо регулярно;
• возникновение какого типа рисков недопустимо, и должно быть заранее захеджировано;
• какую часть личного времени инвестор готов тратить на то, чтобы управлять вложениями;
• определяются запретные финансовые инструменты – кто-то принципиально не инвестирует в алкогольную и табачную отрасли, кто-то предпочитает финансировать иностранные компании и тому подобное;
• решается, в какие виды и типы активов будут инвестироваться средства;
• какие налоги могут возникнуть, каким образом их можно минимизировать.

Такие вклады — достаточно хорошо забытый способ размещения средств в финансовых учреждениях. На заре становления свободной экономики еще можно было проследить линейку таких вложений, но позже более привлекательными для россиян и жителей СНГ стали депозитные вклады, которые совершенно вытеснили исследуемые нами инвестиции.

Инвестиционный вклад в банк — комбинированное вложение, и в этом его специфичное отличие. Первая половина представляет собой обычный депозит со всеми его особенностями (об этом читайте статью «Банковские вклады физических лиц»).

Другая половина вклада — неотъемлемая часть вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Это абсолютное условие для таких инвестиций, причем депозит не может превышать суммы, вложенной в паевой фонд.

Еще одна особенность вклада — страхование. Если депозит можно застраховать на обычных условиях с максимальной суммой выплат 1,4 млн рублей, то вклад в ПИФ не страхуется вовсе. При страховом случае Агентство по страхованию вкладов вернет вам должным образом половину вашего вклада в депозите. Инвестиции в пай работают иначе.

Инвестиционный вклад состоит из 2-х частей.

• Одна его половина — это обычный депозитный вклад.
• Вторая — это купленные вами паи, то есть вложение, которое может обеспечить значительный рост вашего дохода.

Размер инвестиционной части должен быть больше или равен депозиту, иначе вам просто не откроют вклад.

Обратите внимание на условия страхового вклада:

• Первую часть вы можете застраховать точно так же, как обычный депозит. При наступлении страхового случая вам выплатят страховку, максимальная сумма которой составляет 1 400 000 рублей.
• Вторая половина вклада, представляющая собой инвестицию в пай, не подлежит страхованию и никто не даст вам за нее никаких гарантий.

Основные риски инвестиционных вкладов

Риск — это не то что мы слишком хорошо понимаем. По крайней мере, не на инвестиционной арене. Мы склонны группировать все, что сложно, непредсказуемо и способно нанести нам вред. Когда дело доходит до выбора безопасного варианта инвестиций, многие люди ручаются за фиксированные депозиты. Это связано с тем, что они считаются безопасными, ликвидными и обеспечивают гарантированный процентный доход. Слово «риск» в основном используется в контексте возвращения и безопасности капитала.

Если ваш капитал безопасен и ваш доход гарантирован, инвестиции кажутся не рискованными. Но это не так. Финансовые риски могут быть многих других видов.

Основные риски инвестирования в фиксированный депозит:

• Риск ликвидности. Постоянный депозит облегчает доступность средств. Однако не все фиксированные депозиты могут быть легко ликвидированы.
• Риск возврата. Есть несколько рисков, связанных с возвратом. Прежде всего, банки могут предложить вам умеренную норму прибыли от 6-8% в большинстве случаев. Ваш процентный доход может оказаться недостаточным для того, чтобы конкурировать с доходами от небольших сбережений или для взаимного фонда.
• Риск по умолчанию. Банковские дефолты очень редки. Однако, теоретически, это возможно.
• Налоговый риск. Прибыль от вашего вклада может полностью облагаться налогом. Ваш процентный доход сочетается с вашим доходом и облагается налогом.
• Инфляционный риск. Низкие доходы от вкладов могут не превзойти даже превалирующую инфляцию. Например, если ваш вклад предоставляет 6-процентный доход, а уровень инфляции увеличился до 7 процентов, ваш капитал фактически подорвался.
• Концентрационный риск. Некоторые консервативные, не склонные к риску инвесторы предпочитают экономить деньги только через вклады. Это тоже риск. Наличие всех ваших денег, сосредоточенных в одной форме активов, означает, что у вас нет диверсификации в вашем портфеле.
• Кредитный риск. Когда вы инвестируете в корпоративные фиксированные депозиты, вы должны следить за кредитными рисками. Корпоративному вкладу присваивается кредитный рейтинг исследовательскими агентствами. Компании с более низкими кредитными рейтингами могут иметь большие трудности с погашением вашего долга.

Структурированный инвестиционный вклад

Структурированный инвестиционный депозит представляет собой комбинацию вклада и инвестиционного продукта. Структурированный депозит отличается от фиксированного депозита и может обеспечить более высокую доходность инвестору по сравнению с фиксированным депозитом, но уровень риска также выше. Это также может означать, что доходность ниже, если рыночные условия плохие, на момент погашения. Возврат структурированного инвестиционного вклада зависит от эффективности задействованных финансовых активов.

Структурированные депозиты потенциально могут дать более высокую прибыль, если инвестор готов принять дополнительный риск. По окончании срока инвестор получает сумму капитала вместе с доходами. Если депозит удерживается до даты погашения, то инвесторы будут получать весь свой инвестированный капитал, независимо от того. Как и любой другой депозит, если деньги изымаются досрочно, инвестор может не вернуть весь свой первоначальный инвестированный капитал. Структурированные депозиты подходят для инвесторов, которые хотят получить доступ к рынкам или активам, к которым не могут быть легко доступны розничные инвесторы.

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

• Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
• Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
• Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
• В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

ИИС имеют важные преимущества:

1. Инвестиционные счета можно открывать множество раз сразу после окончания срока действия предыдущего договора.
2. Вычеты по ИИС не суммируются с вычетами, предусмотренными для возврата уплаченных процентов по ипотеке, потраченными деньгами на лечение или обучение. Все вычеты будут возмещены в полном объеме.
3. Выбирать один из видов вычета можно не сразу. Стоит понимать только то, что вычеты за взносы имеют гарантийный срок выплаты – 3 года. Следовательно, определиться с типом вычета нужно не позднее окончания 3 лет с момента открытия счета.

До 2019 года открытие ИИС было возможно только в офисах банков. Теперь этот продукт стал настолько популярен, что начать инвестировать можно даже онлайн.

Возможность онлайн-оформления ИИС гарантирована в большинстве крупных банков страны (Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк, Газпромбанк). Для этого достаточно выполнить простую процедуру:

1. Зайти на официальный сайт выбранного банка, желательно того же, где у вас есть обычный карточный счет (чтобы было удобнее переводить деньги);
2. Зарегистрироваться или авторизоваться в личном кабинете;
3. Подать заявку на открытие комбинированного вклада или ИИС;
4. Подтвердить запрос кодом из отправленного на указанный при регистрации номер телефона;
5. Сотрудники банка обработают запрос и откроют счет в течение 1 рабочего дня, чаще нескольких часов. После чего клиент получит соответствующее уведомление;
6. Затем нужно пополнить счет на приемлемую для инвестора сумму с любого карточного счета.
7. Установить фирменное приложение, например, Сбербанк Инвестор или Тинькофф Инвестиции;
8. Выбрать инвестиционное решение из предложенных вариантов и подтвердить операцию.

Важный момент! Начинающие инвесторы могут воспользоваться помощью опытных брокеров. Для этого нужно связаться с сотрудником банка и передать ему полномочия по ведению вашего счета – так можно оптимизировать работу с инвестиционными продуктами.

Похожие записи:

• Результаты розыгрыша грин-карты 2022 — 2023 (DV 2024)
• Нужно ли межевание если есть кадастровый номер
• Новые правила формирования и использования КБК и КВР