ОСАГО по-новому: какие жуткие проблемы ждут российских водителей в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ОСАГО по-новому: какие жуткие проблемы ждут российских водителей в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховой случай при страховании от угона и уничтожения наступает при причинении ущерба в результате хищения либо полной (конструктивной) гибели автомобиля. Полной гибелью транспортного средства является его уничтожение или получение повреждений такой степени, что восстановление становится экономически нецелесообразным.

Нужно ли КАСКО автомобилю?

Полис страхования КАСКО – недешевое удовольствие. Часто автовладельцы задаются вопросом: нужно ли вообще оформлять такую страховку, учитывая, что в случае ДТП ущерб будет возмещен по ОСАГО. Принимая решение покупать или не покупать полис, нужно помнить, что вред по автогражданке компенсируется только невиновной стороне. Нарушителю правил дорожного движения придется оплачивать ремонт своей машины самостоятельно.

Водители, уверенные в своем профессионализме при управлении автомобилем, тоже могут пострадать от отсутствия страхования КАСКО. Дело в том, что выплата по ОСАГО ограничена 400 т. р. поэтому даже, если автовладелец является пострадавшей в ДТП стороной, он может столкнуться с нехваткой выплаты. Ущерб сверх лимита страхового возмещения придется возмещать непосредственно с виновника ДТП. При отказе от добровольного урегулирования требования может понадобиться судебное разбирательство, которое занимает значительный промежуток времени.

Помимо дорожно-транспортного происшествия, машина мажет быть повреждена и в результате других происшествий: стихийные бедствия, наезд на препятствие, нападение животных. Затраты на восстановление имущества при таких обстоятельствах, полностью ложатся на собственника транспортного средства.

Покупка страхового полиса КАСКО, избавит владельца транспортного средства от лишних затрат и переживаний в случае неожиданных происшествий с автомобилем.

Подлинность полиса страхования

В отличии от ОСАГО вид полиса КАСКО может любой. Страховщики сами разрабатывают форму бланка, из-за чего однообразия не существует. Зачастую мошенники пользуются этим фактом и подделывают страховые договоры.

Чтобы не попасть на удочку нечестных граждан, следует оформлять КАСКО в официальном офисе продаж выбранной компании. Это самый надежный способ купить подлинный полис. Если же такой возможности нет, можно позвонить в страховую организацию для того, чтобы уточнить работает ли приехавший к вам агент в данной компании.

Кроме того, сегодня крупные страховщики позволяют рассчитать, оформить и оплатить страховой полис КАСКО на своем официальном сайте в интернете. При этом компания сама вышлет агента для проведения предстрахового осмотра. Стоит однако внимательно изучить сайт, чтобы и тут не нарваться на подделку.

Что влияет на стоимость полиса КАСКО от угона

На то, сколько стоит страховка автомобиля от угона, оказывают влияние следующие факторы:

• Возраст и водительский стаж владельца. На самом деле на цену полиса именно от угона эти параметры оказывают мало влияния, хотя и присутствуют в списке обязательных требований.
• Марка и модель машины. Это один из самых важных факторов. Если автомобиль находится в числе часто угоняемых согласно статистике, цена полиса будет выше.
• Наличие охранных систем. Большое влияние на уменьшение стоимости страховки оказывает спутниковая сигнализация. Однако для многих автомобилистов ее установка недоступна из-за дороговизны.
• Способ хранения автомобиля. Если заявитель оставляет авто на охраняемой стоянке или в гараже, цена за услугу снижается.
• Регион проживания. В разных территориальных единицах страны страховщиками применяются разные тарифы.
• Включение в договор франшизы, то есть доли участия владельца машины в компенсации ущерба за счет собственных средств. Франшиза выгодна при крупных страховых сделках.

Стоимость страховки может быть снижена при:

1. Выборе конкретного страхового случая и отказе от остальных (неполном КАСКО).
2. Единовременной оплате полиса. Страховыми компаниями из-за высокой стоимости КАСКО нередко предлагается рассрочка платежа. Если же заплатить за услугу сразу, ее цена будет ниже.
3. Снижении рисков угона за счет:

• хранения машины на платной стоянке;
• установки блокиратора руля, дополнительных замков на капот и коробку передач;
• использования противоугонной маркировки.

Размер покрытия ущерба при страховом случае

В ситуации с угоном ТС при наличии автостраховки вы сможете получить всю его стоимость за минусом минимальной суммы, которая не возвращается клиенту, согласно договору франшизы. Выплачивается страховка, исходя из цены авто, определенной по факту. Для ее вычисления необходимо из первоначальной стоимостивычесть показатель износа, который определяет СК.

В зависимости от выбранной СК, износ за один год использования машины может быть от 15 до 30%. Причем расчет этого показателя по месяцам, как правило, производится неравномерно. Некоторые СК максимальные проценты выплат переносят на несколькопервых месяцев эксплуатации ТС, уменьшая тем самым свои траты при возникновении страхового случая. Обычно за первый месяц использования стоимость машины снижается на 6%, за второй – на 3-4%, а за остальные – на 1-2%.

Минимальный размер страховки будет выдан вам при угоне, если происшествие случилось в последние дни действия договора. В обязательном порядке необходимо помнить, что неполный месяц будет засчитан как прошедший, а значит, износ будет начисляться за все его дни. А при наступлении нового месяца компенсация будет уменьшаться пропорционально оставшимся дням.

Какие спорные моменты бывают?

В некоторых случаях СК стараются отказать клиентам на основании того, что у их машины отсутствует второй ключ. Подобная ситуация является проявлением халатного отношения. Однако у автовладельца имеется возможность вернуть свои деньги в полном объеме, если в договоре фактически указано отсутствие у него дубликата ключа. В этом случае большинство судебных исков со стороны клиента заканчиваются выигрышем в судебном процессе. Суд в такой ситуации обязывает СК возместить истцу полную стоимость ущерба.

Кроме того, к халатному отношению может быть отнесена потеря или пропажа ключа. Такая проблема должна быть разрешена заменой замочной скважины на дверцах авто. Поэтому если вы захотите застраховать машину уже после совершения подобного преступления, то страховщики могут принять вас за мошенника. Однако, если при подаче соответствующего заявления в полицию, с указанием в нем факта исчезновения ключа, подобные требования от СК будут расцениваться неправомерными. Причем вы вправе одновременно написать заявление о хищении и ключа, и машины.

Поводом для действий страховой компании по страховому случаю является уведомление страхователя о событии, которое может трактоваться как «страховой случай». В обязательном порядке он должен написать заявление на выплату и предоставить в установленный срок все документы по нему.

Чтобы минимизировать риск отказа следует соблюсти следующий регламент действий:

1. Убедиться, что машина не перевезена на штрафную стоянку.
2. Уведомить о произошедшем полицию.
3. Проследить за составлением протокола, важно, чтобы были записаны все детали события.
4. Оповестить страховую компанию по телефону. В течение 2 дней явиться в офис лично и написать уведомление о событии.

Если СК удовлетворит решение по обращению клиента для выплаты, то в течение 15 – 30 дней деньги должны быть переведены. На данный срок также влияет авторитет компании. Если в договоре не прописан срок выплаты возмещения, страховщик его затягивает, то можно направить письменную жалобу на имя руководителя компании с требованием выплаты, а в случае получения неаргументированного отказа или отсутствии необходимых действий обратиться в суд с исковым заявлением.

Сумма выплаты будет отличаться от максимальной по страховому покрытию. На снижение повлияет износ, часть, которая была не оплачена по страховке в случае оплаты по частям. Также учитывается франшиза, если она была предусмотрена страховкой. Выплачивается компенсация, чаще всего, после закрытия уголовного дела, но в некоторых случаях определенный процент может быть выдан еще в ходе дела. Обязательным является подписание соглашения о возврате средств в случае нахождения машины или отказе от нее в пользу СК.

Удобная программа автоматизированного расчета стоимости страховки по КАСКО позволяет оценить стоимость с разными рисками, в том числе и с угоном, полным уничтожением. Они размещаются на сайтах страховых компаний, предлагающих данную услугу и посреднических. Чтобы произвести расчет, нужно ввести данные относительно авто, свои, как водителя и собственника, указать риски. Практически мгновенный расчет дает возможность проверить, как будет меняться цена в зависимости от набора рисков, других условий.

Изучайте условия страхования перед заключением договора. Услуги могут быть не нужными, навязанными или не соответствовать личным интересам. Угон, уничтожение – риски, которые случаются и защита от которых приносит самое главное владельцу ТС – спокойствие. Каким оно будет зависит от правильных действий каждого участника договора КАСКО.

В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.

Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.

Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).

В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.

Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.

Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:

• получение и пересылку документов;
• предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.

Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.

Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.

С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.

Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.

Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.

Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.

С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.

Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.

Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.

Выплаты при КАСКО угон/полная гибель

Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.

Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО

Как оформить полис КАСКО?

Риски «угон», «хищение» и «повреждение», как правило, продаются в форме одного продукта.

Причины совмещения просты: меньше вероятность, что полис куплен с целью мошенничества, а выплаты в случае угона часто снижаются за счет уже сделанных выплат на ремонт автомобиля (договориться о раздельных выплатах по разным рискам можно не во всех компаниях).

Также следует иметь в виду, что угон и хищение – два отдельных юридических термина.

Угон – это завладение транспортным средством без цели его хищения, по факту пропажи машины заводится дело именно об угоне по ст. 166 УК РФ.

Хищение – это завладение с целью извлечения выгоды, если автомобиль не найден в течение 7-10 дней, дело переквалифицируется по ст. 158 УК РФ как кража (хищение).

Поэтому, если в полисе присутствует только риск «хищение», для получения выплаты необходимо ждать, пока заведут уголовное дело по соответствующей статье.

Как снизить вероятность угона автомобиля и стоимость страховки?

Это два взаимозависимых параметра. Страховка от угона некоторых моделей машин обойдется неоправданно дорого, так как риск потерять авто в результате неправомерных действий очень велик.

Вот несколько способов, которые снизят риск и могут быть учтены при расчете цены страховки авто от угона:

• Выбирайте модель, учитывая предпочтения угонщиков. Чем популярнее модель, тем больше на нее спрос и тем чаще она становится мишенью злоумышленников. Можно также посмотреть рейтинг угоняемых моделей;

• Довольно эффективна противоугонная маркировка, существенно снижающая привлекательность вашего автомобиля для злоумышленников;

• Ночью и в периоды, когда вы не пользуетесь личным автотранспортом, машина должна быть на охраняемой стоянке;

• Часто самые простые способы защиты машины самые эффективные. Справиться с обычным блокиратором руля или другим запорным устройством ничуть не легче, чем с дорогой охранной системой;

Разумеется, машину всегда следует закрывать и ставить на сигнализацию, если вы покидаете ее даже на небольшой срок. Еще более очевидная мера против угона – не оставлять ключи в зажигании.

Дети в салоне – очень плохая противоугонная система. Их просто вытряхнут из машины. Двери автомобиля, в котором остаются дети, должны быть закрыты, а сами «сторожа» предупреждены о правилах поведения и том, как включить сигнализацию.

Является ли угон страховым случаем

Как мы уже выяснили, ОСАГО не защищает от угона и тем более не страхует ваш автомобиль. ОСАГО задействовано только с целью возмещения ущерба третьим лицам, которые пострадали в ДТП по вашей вине. Если вы хотите застраховать транспортное средство от угона, тогда вам нужно обратиться в страховую компанию для оформления договора КАСКО. КАСКО – это комплексное страхование вашего автомобиля, которое позволяет получить компенсацию в таких случаях как:

• угон;
• порча автомобиля третьими лицами;
• порча имущества в результате стихийных бедствий;
• повреждение машины во всех видах ДТП;
• кража, хищение;
• повреждение авто при неосторожности;
• разрушение транспортного средства при несчастном случае.

Сразу стоит отметить, что стоимость КАСКО в несколько раз дороже ОСАГО, однако и размер выплат здесь намного выше. В связи со страховкой большого количества видов ущерба по отношению к вашему автомобилю, не все компании оказывают данный вид услуг из-за высокого риска наступления страхового случая. Что касается угона, то в последнее время и вовсе владельцы авто умышленно провоцируют кражу с целью получения страховой выплаты. Но, тем не менее, застраховать автомобиль по договору КАСКО можно во всех крупных компаниях России.

Похожие записи:

• Как оформить дарение недвижимости близкому родственнику
• Кто является ветераном труда в 2021 году
• Как оформить европротокол: правила оформления европротокола