Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.

Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

• имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
• являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
• являются ветеранами боевых действий;
• на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки

К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».

Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.

Условия проведения операции

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» / Дом.рф осуществляет рефинансирование после реструктуризации согласно действующему законодательству.

Государство возмещает 20% существующего долга, но не больше, чем 600 тысяч рублей. Постановлением №373 эта сумма была увеличена до 30% для семей, имеющих двое и больше детей. Максимальная помощь при этом не превышает 1,5 млн рублей.

Действие программы длилось с 2021 по 2021 год. При этом, договор реструктуризации должен быть заключен до 31.05.2017 г. Приобретаемая квартира должна находиться на территории России, оформлена под залог и являться единственной собственностью заемщика. При покупке по договору долевого участия, площадь жилища не должна превышать:

• 1-комнатная квартира – 45 м2;
• 2-комнатная – 65 м2;
• 3-комнатная – 85 м2.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Последнее десятилетие в России знаменуется уверенным ростом ипотечного кредитования. Широкий круг кредитов, предоставляемых банковскими организациями, понижение ипотечной ставки способствовали распространению этого экономического инструмента в массы.

Однако, проблемы в экономической сфере, отягощенные последствиями пандемии, показали и другую сторону медали – невозможность исполнения финансовых обязательств граждан. Чтобы помочь гражданам, которые не смогли вносить ежемесячные платежи вводиться процедура реструктуризации ипотечного кредитования.

Эта процедура заключается в изменении существенных условий ипотечного договора. Реструктуризацией могут воспользоваться граждане, которые не имеют возможности погасить имеющиеся долги на прежних условиях. К тому же, реструктуризация ипотеки не испортит кредитную историю заемщика, что позволит избежать в будущем негативных экономических последствий.

Реструктуризация ипотеки происходит в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшается, а банк, желая удержать добросовестного клиента, идет ему навстречу. Результатом является соглашение между банком и заемщиком об изменении условий ипотечного кредитования (снижение процентной ставки, ипотечные каникулы, замена валютной ипотеки рублевой и др.).

Процедура реструктуризации кредитования не подразумевает снятие долгового бремени, а лишь снижает финансовую нагрузку заемщика на определенный период времени.

Особенности процедуры реструктуризации

Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:

1. Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.

2. Болезнь заемщика или членов его семьи.

3. Снижение уровня доходов.

4. Развод.

5. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.

Кому положена госпомощь

Помощь оказывается только семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. К ним на основании Постановления относятся:

• семьи с одним и более ребенком, в том числе усыновленным;
• ветераны боевых действий;
• опекуны инвалидов или детей-инвалидов;
• родители, на иждивение которых есть студенты очной формы до 24 лет.

Но и эти категории населения не всегда могут рассчитывать на положительный ответ, так как есть и другие основания для выплаты.

Должно быть выполнено как минимум два условия:

1. Объект недвижимости должен находиться на территории РФ, а заемщик и солидарные заемщики быть гражданами России.
2. Совокупный доход семьи снизился на 30% по сравнению с периодом, когда оформлялся кредит.
3. Сумма ежемесячного платежа увеличилась на 30% по сравнению с периодом оформления ипотеки.
4. После выплаты ипотеки оставшаяся сумма при пересчете на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума.

Что делать после получения отказа – три варианта

Но что же делать с самим отказом? К кому следует обратиться? Существует несколько способов уладить нерешённый вопрос с реструктуризацией ипотеки после того, как был получен отказ со стороны банка. Ниже подробно разобраны несколько различных случаев, которые зависят от действий кредитной организации и физического лица, взявшего ипотеку.

Банк подал в суд в связи с просрочкой выплат. Бывают случаи, когда банк отказал в реструктуризации, клиент не смог выплачивать заем, и потому кредитная организация обратилась в суд. В таких случаях приходит повестка с требованием явиться на судебное заседание. И первое, что необходимо – не бояться и ни в коем случае не игнорировать её. Нужно собрать всю необходимую документацию и отправиться на судебное заседание с прошением уменьшения штрафов за просрочку выплат.

Судебные разбирательства в некоторых случаях помогали заёмщикам избавиться от дополнительных штрафов. Но, опять же, нужно помнить, что каждый случай уникален, и ни в одном из них нет гарантий выиграть судебные тяжбы с банком.

Если же до суда дело не дошло, то все разногласия с банком можно урегулировать посредством программы рефинансирования. Данная программа предполагает выдачу нового кредита для погашения старого. Иными словами, получение займа в одном банке для погашения старого обязательства в другом. Но для того, чтобы получить деньги в другом банке, необходима хорошая кредитная история, что бывает не во всех случаях. Тем более, многие банки так же неодобрительно относятся к рефинансированию, как и к реструктуризации ипотечного кредита.

Рекомендуемая статья: Как и где оформить рефинансирование ипотеки для многодетных семей

Пролонгация кредитного договора. Этот способ даёт возможность снятия части финансового бремени должника. Пролонгация заключается в уменьшении размеров выплат в противовес увеличению сроков кредитования. Но не стоит путать это с реструктуризацией – это не одно и то же. К счастью для заёмщиков, банки в большинстве случаев одобряют пролонгацию, даже если в реструктуризации дали отказ.

Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:

• АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.
• Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.
• И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.
• Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.
• На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.

Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.

Перед обращением за помощью, следует убедиться, что недвижимое имущество, приобретенное по ипотеке, соответствует критериям, предъявляемым аижк. Официальный сайт агентства сообщает, что к этой категории не относятся квартиры, дома элитного класса. Жилье должно располагаться на территории одного из субъектов Российской Федерации, быть единственным у заемщика, находиться на момент подачи заявления в залоге у банка-кредитора. Реструктуризация ипотеки 2021 распространяется на одно, двух, трехкомнатные квартиры площадью свыше 45, 65, 85 метров квадратных соответственно. Указанные требования к максимальной площади жилья становятся неактуальными, если в составе семьи есть более двух детей, не достигших возраста 18 лет. В этом случае квартира может быть более просторной. Реструктуризация долга по займу на приобретение жилья выполняется только по истечении 12 месяцев с момента заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Актуальные подтвержденные доходы заемщиков на три месяца, должны быть ниже задекларированных перед подписанием действующего соглашения.

Требования к ипотечным заемщикам

• Гражданство России
• Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2022 году вы не сможете.

1. У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
2. Жилье в ипотеку куплено в России?
3. Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
4. После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
5. Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
6. Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
7. Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
8. Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Последовательность действий

Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:

[attention type=green]

Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение.

Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем.

Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.

[/attention]

После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.

Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2020 г. № 172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» продлен срок осуществления программы помощи государства. Компенсация в рамках программы будет реализовываться по ипотечным жилищным займам, договоры на реструктуризацию которых заключены до 31.05. 2020 года включительно.

Поддержка заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, оказывается государством в лице АИЖК — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Воспользоваться помощью АИЖК по кредиту может каждый гражданин РФ, однако, преимущественно, поддержка будет оказана льготникам, а именно:

Родителям, имеющих несовершеннолетних детей	это относится как к родным, так и усыновленным детям
Ветераны боевых действий	и военные пенсионеры
Инвалиды	Которые имеют группу инвалидности
Родители,	которые воспитывают детей-инвалидов
Многодетные семьи	либо семьи, приравненные к ним по статусу

Необходимые условия для реструктуризации ипотеки

С целью поддержки государства в отношении граждан по выплате ипотечных кредитом, потребуется соблюдение следующих обязательных условий:

Недвижимость, приобретенная в рамках ипотеки должна быть единственным жилищем заемщика	разумеется, если заемщик приобрел несколько квартир по кредитам в различных банках, то поддержка ему не будет оказана. Однако тут может быть исключение – если заемщик имеет долю в праве собственности на другой объект недвижимости менее 50%
Площадь квартиры, приобретенной в кредит не должна превосходить определенные нормы	1-комнатная квартира, взятая в ипотеку, не может иметь площадь более 45 кв. м, 2-комнатная – иметь не больше 65 кв. м, а 3-комнатная – 80 кв. м. Но при покупке квартиры многодетной семьей, эти нормы не учитываются
Цена купленного жилья не может быть больше средней рыночной стоимости аналогичного жилья в этом регионе РФ	но имеется нюанс — цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость в субъекте более, чем на 60%. Однако для многодетных семей данные нормы также учитываются
Перед написанием заявления на реструктуризацию, гражданину необходимо регулярно (без просрочек) платить по кредиту в течение 1-го календарного года	От заемщика потребуются документальные подтверждения его неспособности выплачивать ипотечный кредит, которые ему необходимо предоставить в банк. К примеру, реструктуризация возможна, если семья заемщика находится в ситуации, при которой после очередного взноса по ипотеке у семьи остается сумма, равная менее двум прожиточным минимумам, принятым в данном субъекте.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020 году: условия программы

Государство предусматривает меры помощи россиянам, попавшим в сложную ситуацию, заключающиеся в смягчении договорных условий и снижении переплаты по займу до 12% при условии, что контракт предусматривал выплату задолженности американскими долларами или евро. Если ипотека бралась в рублях, то при реструктуризации ставка снижается до установленной банком переплаты по аналогичным продуктам на момент подачи заявления просителем.

Строгие ограничения при заявке на реструктуризацию с господдержкой накладываются и на жилье, купленное в ипотеку. Проситель не должен иметь в собственности никакой недвижимости, кроме квартиры, являющейся предметом договора. Заемщику или членам его семьи дозволяется иметь долю в иной недвижимости, не превышающую половины стоимости жилища. Все дебиторы, кроме тех, кто относится к категории многодетных, должны знать, что на квадратуру основного ипотечного объекта накладываются следующие ограничения:

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

• Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
• Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
• Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).

Требования к претендентам, кредиту и недвижимости

К претендентам на участие в программе предъявляются серьезные требования.

• Они должны быть гражданами РФ.
• Среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца должен быть не выше двойного прожиточного минимума, принятого в регионе. Например, если прожиточный минимум составляет 10 тыс. рублей, то необходимо представить подтверждение доходов не более 20 тыс. рублей.

Требования к ипотечной программе:

• кредит взят не менее года назад;
• ежемесячный платеж по кредиту должен вырасти минимум на 30%.

Требования к предмету ипотеки:

• залоговое жилье должно быть единственной недвижимостью заемщика;
• допускается наличие совокупной доли заемщика и его семьи не более чем на одно иное жилое помещение в размере не более 50% в период с 30 апреля 2015 г. и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации;
• предусмотрены и ограничения по площади недвижимости (от 45 до 85 кв. м).

Важным требованием является также наличие детей либо документальное подтверждение статуса ветерана или справка об инвалидности (своей или детей-инвалидов).

Государство предлагает довольно серьезную помощь в оплате кредита. При среднем размере ипотеки в РФ на уровне 2-2,5 млн. рублей, сумма государственной помощи может достигать 1,5 млн. рублей. Остальную часть долга есть возможность оплачивать по сниженной ставке после реструктуризации.

Похожие записи:

• Губернаторская выплата при рождении 2 ребенка в 2024 в Красноярске
• Онлайн проверка и оплата штрафов ГИБДД по номеру постановления
• Как расторгнуть договор дарения квартиры и вернуть дар обратно?