Закон о коллекторах 230-ФЗ: статьи для защиты должников
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о коллекторах 230-ФЗ: статьи для защиты должников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Все ли коллекторы легальны?
Коллекторские агентства можно условно разделить еще на три типа.
Первые работают с банками и МФО на основании договора или выкупа долгов, их доходы зависят от взысканных сумм. Это отдельные от кредиторов юридические лица. Они выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, чем сумма первоначального кредита. Агентство заключает с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Другие работают на основании агентского договора, когда долги остаются на балансе кредитора.
Вторые созданы при штате непосредственно кредитной компании, являясь ее структурным подразделением. Это так называемые департаменты взыскания. Они есть в банках и крупных МФО. Как правило, такие отделы занимаются не только сбором долгов, но и анализируют клиентскую базу, обрабатывая персональную информацию, а также занимаются логистикой и проводят собственные расследования.
Третьи часто работают под «крышей» коллекторских организаций первого типа, имеющих лицензию, но «отстраняясь от них». Или — что встречается тоже довольно часто — являются скрытым подразделением микрофинансовых компаний. Такие коллекторы — это как раз те, кого называют «чёрными коллекторами». Их работа незаконна, они вообще не имеют права именоваться коллекторами. Поэтому столкнувшись с ними, можно смело обращаться в правоохранительные органы.
Что говорится в проекте приказа Минюста о работе приставов с коллекторами
В сентябре Минюст опубликовал проект приказа, в котором содержатся критерии эффективности работы сотрудников ФССП. Как следует из документа, индикативные показатели результативности ФССП во многом будут зависеть от итогов проводимых ими проверок. Например, не менее 60% проверок коллекторов (50% плановых и 70% внеплановых) должны завершаться выявлением каких-либо нарушений в работе коллекторов.
Дальше — больше: не менее 95% надзорных мероприятий, в ходе которых ФССП нашла нарушения, должны завершаться составлением административных протоколов. Доля взысканных и уплаченных штрафов должна составлять не менее 70% от всей суммы штрафов.
Возможности ФССП находить нарушения там, где их нет, предлагается ограничить следующим образом: доля проверок, результаты которых будут признаны недействительными, не должна превышать 5%, а доля прекращенных судами дел должна составлять не более 10% от рассмотренных. Понятно, чего опасается члены НАПКА.
В погоне за KPI приставы будут придумывать и приписывать коллекторам нарушения, а если агентства начнут массово опротестовывать результаты проверок (и выписываемые штрафы!) через суды, то судьи будут «покрывать грешки» коллег по исполнительному цеху.
Запланированный срок вступления приказа в силу — с 1 марта 2022 года.
Как следует из письма НАПКА, проект Минюста о KPI для приставов противоречит нормам закона о риск-ориентированном надзоре. Данный закон говорит о том, что результат работы проверяющих органов должен оцениваться не по количественным показателям, а по тому, насколько эффективно приставы минимизировали ущерб для граждан при взыскании долгов.
«Такой подход содержит существенные риски злоупотреблений, в том числе коррупционных, со стороны должностных лиц, осуществляющих контрольные мероприятия. Для достижения предлагаемых показателей должностные лица будут ориентироваться на максимальное выявление любых нарушений», — говорится в письме НАПКА в Минюст.
Президент НАПКА Эльман Мехтиев напомнил, что в прошлом году только 9% жалоб, поступивших в адрес коллекторов, оказались подтвержденными практикой в ходе их расследования. В письме НАПКА перечислены предложения, какие критерии эффективности можно было бы применять к судебным приставам. Среди них:
- количество повторных жалоб граждан на взыскателей после проведения проверок;
- число профилактических мероприятий ФССП, направленных на снижение количества негативных практик;
- доля выявленных и пресеченных случаев незаконного взыскания долгов так называемыми серыми и черными коллекторами — лицами и организациями, которые не состоят в реестре ФССП.
От работы по пресечению работы коллекторов, не состоящих в реестре ФССП, служба приставов всю историю своего «слежения за рынком» отбивается «руками и ногами». «Если орган власти не имеет полномочий надзирать за неподнадзорными организациями, то орган власти может, во-первых, работать с теми органами, которым эти организации поднадзорны, или же с органами правопорядка.
Во-вторых — использовать методы репутационного давления, публикуя данные о том, по кредитам и займам каких организаций сколько пришло обращений», — приводит цитату Мехтиева РБК.
Напомним, что если банк или МФО отдали в работу долг (или продали его) коллекторам, которые не состоят в реестре ФССП, то должнику стоит, кроме прочего, жаловаться на работу кредитора в Банк России, так как переуступка долга коллектору, не имеющего свидетельства ФССП, строжайше запрещена.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.
Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:
- сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
- допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
- коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
- суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.
Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Что обязан знать каждый заемщик
Каким бы статусом не обладал коллектор, он не наделен полномочиями правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности (приставов-исполнителей).
Действия коллектора в любом случае будут незаконны, если он:
- Пытается без вашего согласия попасть в квартиру. Вы вообще вправе не открывать коллекторам дверь.
- Предпринимает действия по удержанию вашего имущества, не имея на то судебного решения, или составлению описи имущества в целях наложения ареста. Последнее часто используется скорее в качестве угрозы: «придем, опишем и распродадим за долги все ваше имущество». Такую угрозу можно расценить как вымогательство, а действия по незаконному удержанию имущества – как самоуправство.
- Наносить ущерб вашему имуществу, имуществу третьих лиц или общественному, например, портить ваши двери, замки, расписывать стены в подъезде, не говоря уже о целенаправленном уничтожении имущества.
- Угрожать, оскорблять, унижать достоинство.
- Любыми средствами и формами нарушать конфиденциальность охраняемых законом данных, в частности, распространять информацию личного характера.
Могут ли коллекторы приходить домой
Да, действительно, у коллекторских агентств есть право отправлять своих сотрудников по адресу, который заемщик указал в кредитном договоре, если тот отказывается от других способов взаимодействия. Так что прийти домой к человеку они имеют право, коллекторам дает такую возможность закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность агентств. Но этот же закон жестко ограничивает права коллекторов в отношении заемщика и оберегает граждан от злоупотреблений. Поэтому правила и частота визитов четко регламентированы, и профессиональное коллекторское агентство обязано соблюдать их. В противном случае речь идет о мошенниках или недобросовестных коллекторах, а с ними иметь дела не стоит.
Что по новому закону запрещено коллекторам?
Согласно действующему закону о коллекторах с 1 января 2017, коллекторы не имеют права:
- использовать угрозы;
- портить имущество должника;
- применять физическую силу к человеку;
- вводить в заблуждение;
- раскрывать секретную информацию третьим лицам и распространять личные данные должника;
- унижать честь и достоинство должника;
- взаимодействовать с лицами, перечисленными в статье 7 закона;
- завышать размер установленного долга в письмах с требованием о выплате.
Коллекторские агентства не вправе обращаться к должнику банка, если в договоре на кредит отсутствует конкретный пункт, разрешающий привлекать сторонние организации. Также обязательным условием является уведомление заемщика банком о том, что его дело передано коллекторам.
Когда сотрудник агентства начинает общение с неплательщиком, он обязан представиться и сообщить свои личные данные, а также сведения об организации, в которой он работает. А если коллектор нарушает правила взаимодействия и, например, звонит в ночное время суток, должник вправе подать на него жалобу.
Жаловаться можно сразу в несколько инстанций, в том числе в:
- прокуратуру;
- Роспотребнадзор;
- полицию;
- суд.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.
Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:
- сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
- допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
- коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
- суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.
Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.
Выкупить свой долг за 10-20%
У КАЖДОГО ДОЛЖНИКА ЕСТЬ ТАКАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ
и восстановить свою кредитную историю
Правда сам должник выкупить свой долг не может, для этого нужен посредник — тот, с кем КреДитор заключит договор цессии и продаст Ваш долг.
ООВВП — выкупает долги своих должников у Банков и Коллекторов и перепродаёт их самим должникам.
Цена выкупа в среднем составляет от 10% до 24% от суммы долга. Медиаторы ООВВП стараются очистить долг от штрафов и пеней, и почти всегда это получается.
Мы заключили договоры со многими банками России о выкупе пакетов долговых обязательств для членов нашей организации.
Теперь мы, также как коллекторские агентства, выкупаем долги наших Потребителей у банков. Отличие состоит только в том, что коллекторские агентства покупают долги у Кредиторов за 3-10% (потому, что покупают большими пакетами), а потом продают их Вам за 100%, а мы покупаем долги за 10-20% и продаём их Вам за те же 10-20% (процент зависит от конкретной ситуации должника).
За услугу мы берём сбор в размере 20% от суммы выкупа, но не меньше 15 000руб.
- Например:
- Процесс происходит так:
- 4. М
Если у Вас сейчас долг составляет 400 000,00руб., то Банк продаст его нам за сумму от 40 000руб. — до 80 000руб. (400000руб. х 10%-20%), стоимость наших услуг составит от 15000руб. до 16000руб. 1. Вы сообщаете нам, о том что готовы выкупить долг за 20% 2. Мы заключаем с Вами договор об оказании услуги «Выкуп долга» 3. Вы оплачиваете нам 20% от суммы выкупа вашего долга, но не менее 15000руб.ы с Вами заключаем договор беспроцентного займа, по которому Вы вносите к нам на свой лицевой счёт 80 000руб. 5. Наши медиаторы запрашивают Банк о возможности выкупа Вашего долга (процесс может продлиться от 2-х до 12-и месяцев — связано с тем, что Банк выставляет на продажу «плохие» долги переодично) 6. Когда Банк даёт добро — то мы выкупаем Ваш долг и списываем его, за счёт средств находящихся на Вашем счёте у нас. Если Мы выкупим долг меньше чем за 20%, то оставшуюся, от залога, сумму, мы Вам возвращаем (проверить сумму выкупа просто — посмотрев договор цессии ООВВП с Банком). На этом ВСЁ — больше Вы никому ничего не должны.
Более того!
Что нового появилось в законе в 2020 году
В 2020 году закон был дополнен рядом важных поправок. В частности, был подробно описан алгоритм уведомления неплательщика о передаче долга коллекторам. Для этого кредитор обязан опубликовать сведения на Федресурсе.
В открытой части сайта публикуются только общие данные о продаже задолженности. В закрытой части (личный кабинет) доступны персональные данные должника, размер и вид долга. Разместить публикацию кредитор обязан не позже 30 дней после заключения договора с коллекторской фирмой.
Отметим, что закон не запрещает коллекторам начинать работу по взысканию в пределах 30 дней, отведенных на уведомление. Поэтому, даже регулярно проверяя сведения на Федресурсе, должник может неожиданно столкнуться со звонками, визитами домой и иными видами воздействия со стороны коллекторов.
Совет: если образовалась просрочка перед банком или МФО, лучше заранее подготовиться к взысканию и общению со сборщиками долгов.
По этому и другим вопросам вы всегда можете проконсультироваться у наших юристов.