Как выкупить свой долг у банка
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выкупить свой долг у банка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
- выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
- человек не связывается с банком и старается избегать контакта.
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Каким образом банк может передать задолженность
Существует два основных формата передачи задолженности:
- без переуступки прав требования, или в рамках агентской схемы работы. Это не совсем цессия: банковская организация обращается в агентство и заключает с ним договор, то есть коллекторское агентство предлагает заемщику вернуть средства непосредственно банку. В таком случае коллекторы не имеют права просить выплатить что-то самому агентству, они могут лишь заводить речь о выплате денег изначальному кредитору;
- с переуступкой прав. Это полноценная цессия: кредит передается целиком, с правом цессионария на финансовые обязательства человека. Новый кредитор тоже обязан соблюдать определенные правила: он не может начислять проценты сверх заявленных, требовать от человека выплатить всю сумму единовременно или еще как-то ухудшать и без того непростое положение заемщика.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Реально ли выкупить долг у коллекторов
Взыскание долгов с граждан — основной источник прибыли у коллекторских агентств. Таким службам невыгодно переуступать кредиты третьим лицам, они идут на это лишь в крайних ситуациях, когда ссуду признают безнадежной. Как и в случае с банком, физлицо может обратиться к коллекторам через представителя с предложением выкупить долг. Алгоритм действий тот же. Посредник пишет заявление и предлагает кредитору условия. Идти навстречу или нет — агентство решает в индивидуальном порядке.
В интернете много объявлений от компаний, готовых взять на себя роль посредника и выкупить долг у банка или коллекторов. Будьте осторожны! Проверьте уставные документы организации и убедитесь, что это не мошенники. У вас могут взять деньги якобы на выкуп кредита и исчезнуть вместе с финансами. Работайте только по договору! Перед подписанием читайте текст внимательно, по возможности проконсультируйтесь с юристом.
Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации
Если поступил звонок от коллекторов необходимо еще раз внимательно изучить договор на оформление займа, возможность перепродажи долга третьим лицам должна быть в нем оговорена. Если в договоре указано, что переуступка обязательств невозможна, то работа коллекторов по возврату долга проводиться не может, и эти действия неправомерны. Чаще всего такой пункт в договоре присутствует, но он может быть написан мелким шрифтом, и заемщик может не обратить на него внимания или не придать ему значения.
Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.
Что может предпринять заемщик для возврата долга
Во-первых, всегда нужно осознанно оформлять кредиты и брать займы. Нельзя забывать, что речь идет о чужих деньках, поэтому нельзя бездумно тратить их направо и налево, а использовать только в случае необходимости. Нужно научиться контролировать свои траты, в таком случае, даже если займ был оформлен, нужно найти деньги на своевременное погашение обязательств.
Во-вторых, если не получается оплачивать необходимую сумму ежемесячно, можно поискать более выгодные программы кредитования и сделать рефинансирование кредита, или занять деньги на выплату долга у кого-либо из родственников или знакомых.
В-третьих, заемщику можно попытаться самостоятельно реализовать что-то из личного имущества, движимого или недвижимого. В критических ситуациях это будет выгоднее, чем продажа имущества в рамках исполнительного производства по решению суда.
В-четвертых, должнику можно подумать над дополнительными источниками дохода. Если он трудоустроен, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, то можно найти вторую работу или подработку с гибким графиком на то время, пока долг не будет выплачен. Это также может послужить дополнительным стимулом для развития.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Последствия судебного разбирательства
После конца судебного разбирательства, будет вынесено в вашем отношении решение. Иногда оно полностью вам подходит, иногда не удовлетворяет притязания или является частично удовлетворительным. Суд может встать на сторону истца и тогда он получает исполнительный лист, по которому дальше начинается возбуждение дела. После того как дело будет закончено и ответчик получит на руки решение, то у него есть пять рабочих дней для того, чтобы выполнить свои обязательства. В противном случае должник будет должен заплатить исполнительский сбор, он равен 7% от всей суммы долга, но при этом не может быть меньше 1000 рублей. Сумма пойдет на оплату работы приставов и будет отправлена в бюджет страны.
Далее приставы начнут искать возможность погасить долг, для этого они направят запрос в банк, чтобы найти открытые счета. Имущество выставляется на торгах и за его счет гасится долг, но не все вещи могут быть проданы, имейте это в виду. Вы можете подать апелляцию по своему решению, но не всегда суд будет на вашей стороне – помните это. Срок обжалования месяц, пока решение не начнет реализовываться. Апелляция не может содержать новые доказательства, за исключением тех, которые по объективным причинам не могли быть найдены ранее. Будет учитываться правильность норм закона, которые использовал суд для вынесения своего решения. Мы советуем не доводить проблемы с банком до суда, так у вас большая возможность выиграть это дело и договориться о каких-либо уступках со стороны кредитной организации, например об отсрочке платежей.
Получить юридическую помощь по любым вопросам можно на нашем сайте.
Выкуп долга при залоге имущества?
Залог – способ исполнения обязательства. Кредит при залоге в 99 процентах случаях носит целевой характер. То есть, банк покупает в собственность должника имущество, стоимость которого становится суммой требования.
Если в рамках подобных правоотношений произошла просрочка, то у кредитной организации есть право через суд потребовать реализовать заложенное имущество и тем самым погасить долг. Такая процедура не требует сложных юридических техник.
В связи с этим, продажа долга с залогом происходит редко. Связаны такие случаи только с тем, что заложенное имущество не сможет покрыть долг собственника перед кредитором и сделка принесет ощутимую выгоду банку. Если подобная ситуация не складывается, банк откажет в сделке.
Как перекупить свою задолженность?
Самостоятельно выкупить долг у банка не получится. Если бы все было настолько просто, то никто из заемщиков не стал бы платить кредиты, рассчитывая на то, что спустя несколько месяцев сможет выкупить задолженность за копейки.
Рассказываем о схемах, которые наиболее часто «советуют» использовать на практике. Будьте внимательны:
- Выкупить долг у коллекторов.
Банк продает задолженность агентству, а должник выкупает ее повторно у самих коллекторов. На первый взгляд, схема рабочая (казалось бы, нет разницы, у кого перекупать — у банка или взыскателей). Однако на деле все обстоит иначе.
Во-первых, как только коллекторы узнают, что у вас есть деньги (а они узнают, ведь вы собираетесь выкупать требование), то точно не оставят вас в покое. Будет еще больше звонков, уведомлений, личных встреч и так до бесконечности.
Во-вторых, даже у коллекторов есть отработанные механизмы действий. Как и банки, они по цепочке перепродают долги, которые не удается взыскать.
- Действовать через третье лицо.
Какие документы необходимы для процедуры выкупа долга
Чтобы процедура цессии прошла без проблем и соответствовала нормам законодательства, следует заранее подготовить официальные бумаги. Потребуется следующее:
- Справка из банковской организации с указанием всех задолженностей по текущему кредиту, в том числе пени и штрафов. Должнику просто получить этот документ. Достаточно прийти в офис, обратиться к ответственному за это сотруднику и составить заявление.
- Договор, который заключается с третьим лицом. В нем указываются все условия со стороны банка и заемщика – сумма долга, проценты по соглашению, данные лиц, срок передачи обязательств, ответственность.
- При передаче официальных бумаг потребуется составить акт и подтвердить сделку платежными квитанциями по оплате сопроводительных услуг (заверение нотариусом).
В чем смысл договора цессии, и зачем банк продает кредиты
На первый взгляд такая продажа кажется странной. Зачем продавать кредитные договоры, если они кушать не просят?
На самом деле банк поступает рационально. Он продает безнадежные долги, чтобы:
- получить хоть минимальные деньги. Банк продает кредиты, которые с уверенностью можно отнести к безнадежным. У должника нет имущества и работы, и деньги он, скорее всего, не вернет. Продажа позволит вернуть часть займа.
- уменьшить уровень просроченных обязательств на своем балансе. Дело в том, что банк — это подневольная птица. Его контролирует ЦБ, банк обязан соблюдать законодательные нормы и регламенты. Рост просроченной задолженности вызовет вопросы со стороны контролирующих органов. Начнутся проверки, штрафы, а в крайнем случае возможен отзыв лицензии.
Почему банки стараются продать долг
По статистике большинство кредитных фирм (в том числе и ВТБ) предлагают своим же должникам выкупить их долг через третье лицо. Люди, которые рассуждают здраво, не упускают предоставленной возможности и делают это за 45% от общей суммы долга. Такие должники понимают, что если ответить на предложение выкупить кредит отказом, банк решит обратиться в суд, и ни о каком сокращении суммы долга не может быть и речи. Таким образом, возможность выкупить долг – отличное решение проблемы.
Финансовым организациям, в свою очередь, совершенно не выгодно иметь подобное кредитование. Во-первых, это сильно снижает рейтинг банка. Во-вторых, Центробанк требует избавляться от таких кредитов. Именно поэтому ВТБ идет на уступки и старается продать долг.
Выкуп долга у банка через коллекторов
Выкупить долг через коллекторов – наиболее простой и выгодный вариант для должника. Это обуславливается тем, что в ней заинтересованы все стороны сделки, по окончанию которой каждый получит свою финансовую выгоду.
Привлечение коллекторов предусматривает несколько вариантов сотрудничества:
- Первый – должник сам проводит переговоры и договаривается, что агентство выкупит долг, а затем перепродаст его ему;
- Во втором варианте заемщик обращается к коллекторам с предложением выкупить кредит только тогда, когда он получил лист или звонок от коллекторского агентства, в котором они предъявляют права требования по возвращению задолженности.
Процедура оформления документов
Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:
- Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
- С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
- Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
- Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.