Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пенсия в России зависит от двух основных параметров – средней зарплаты работника и его страхового стажа, но сама по себе система начисления более сложная. Так, за периоды до 2002 года сумма зависит от трудового стажа человека (через стажевый коэффициент) и от соотношения его зарплаты со средней по стране. С 2002 года в расчет идут только страховые взносы – но и они, по сути, зависят от стажа работы и средней зарплаты.
Сколько готово платить государство за среднюю зарплату?
Расчет для 2021 года будет примерно таким:
- страховые взносы (16% от зарплаты) переводятся в пенсионные баллы из расчета 1 465 000 рублей зарплаты = 10 баллов. При этом 10 баллов – это максимальное количество за год;
- добавляются баллы за нестраховые периоды (если они были);
- добавляются баллы, набранные за прошлые периоды (в том числе до 2002 года);
- при выходе на пенсию каждый балл дает 98,86 рублей к пенсии.
Чтобы было проще понять, максимальный вклад в пенсию обеспечивается при среднемесячной зарплате в 122 083,33 рубля и выше. То есть, получая 250 тысяч рублей, человек получит те же 10 баллов за год, что и человек с зарплатой в 2 раза меньше.
Средняя зарплата, как можно посчитать, составляет 40,578% от предельной базы (условно, так как расчет чуть сложнее и за год). То есть, получая среднюю по стране зарплату, человек будет увеличивать свой капитал на 4,058 балла в год, или на 401,15 рублей за каждый год.
Что такое двойная пенсия и кто ее может получить
Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:
- инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях, получают выплату по старости и нетрудоспособности;
- участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;
- родители военных, которые погибли во время прохождения службы, причем для назначения пенсии по потере кормильца важно, чтобы военный умер во время призыва или от травмы после окончания призыва, но полученной во время службы, причем одновременно с этой выплатой они получают пособие по старости;
- вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;
- ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;
- жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;
- дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;
- лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;
- госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.
Как зарплата в советские годы влияет на пенсию
За каждого официально трудоустроенного сотрудника работодатель уплачивает с зарплаты страховые взносы в Пенсионный фонд (ПФР). Перечисленные суммы автоматически переводятся в баллы и хранятся на лицевом счете гражданина. Человеку выгодно, чтобы заработок был выше, поскольку отчисления будут больше.
Как результат – накапливается больше ПБ, поэтому сумма пенсионного обеспечения тоже будет выше.
Бальная система начала действовать в России только после пенсионной реформы 2015 года. Пенсия за советское время и вплоть до 2002 года сейчас тоже переводится в баллы, но для этого используется отдельная формула. За период с 2002 по 2015 годы для подсчета ПБ используется заработанный пенсионный капитал.
Производя перерасчет пенсии за советское время, нужно знать размер заработка. Это поможет определить, какой доход выгоден для расчета:
- Обращаться к зарплатным данным за период 2001–2002 годов. Сведения имеются в ПФР и используются по умолчанию.
- Брать заработок пенсионера за любые 60 месяцев подряд. Сведения придется предоставить самостоятельно при условии их отсутствия в выплатном деле.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить 3 пенсионных балла
По приведенной ранее формуле можно рассчитать, какая должна быть зарплата у работающего пенсионера, чтобы отчислений в ПФР было достаточно для начисления на его лицевой счет 3-х пенсионных коэффициентов.
Так, для начисления максимальной прибавки к пенсии в августе 2022 года, нужно получить 3 балла за работу в 2021 году. С учетом установленной на 2021 г. предельной базы для начисления страховых взносов (1 465 000 руб.) выходит, что для получения 3 коэффициентов нужно направить на их формирование 70 320 руб. за год или 5 860 в месяц. Такая сумма получается при заработной плате в 36 625 руб. в месяц.
Аналогично можно рассчитать параметры для получения максимальной доплаты в августе 2023 года. Для этого нужно заработать 3 ИПК за трудовую деятельность, осуществляемую в течение 2022 года. Для этого за год в ПФР нужно перечислить 75 120 руб., то есть ежемесячная зарплата должна составлять 39 125 руб.
Фиксированные выплаты
Пенсия также включает фиксированную, гарантированную выплату
Для начала стоит учесть размер фиксированной выплаты, это некая базовая площадка, одинаковая для всех.
Эта выплата гарантирована всем и она согласно 6-й статье составляет 4805,11 рублей. И уже к ней будут суммированы дополнительные накопления.
Однако стоит учитывать то, что согласно 8 статье в ряде случаев эта фиксированная выплата может быть увеличена. Это такие случаи как
- Обеспечение всем необходимым нетрудоспособных людей;
- Первая группа инвалидности;
- Достижение пенсионером на момент определения фиксированной выплаты 80-и лет;
- Более поздний выход на пенсию. В случае этого фиксированная выплата увеличиться за счет премиальных коэффициентов;
Итак, от того на сколько пенсионер отсрочит выход на пенсию, зависит высота премиального коэффициента для фиксированных выплат. С каждым годом этот показатель будет увеличиваться.
- За год отсрочки величина коэффициента составит 1,056;
- За пять лет – 1,36;
- За семь лет – 1,58;
- За десять лет – 2,11;
Пенсия складывается из двух частей – стоимости индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов) и фиксированной выплаты. Обе эти части иногда можно увеличить – а сейчас поговорим о баллах. Это такие условные единицы, в которые пересчитываются все сделанные работником взносы на пенсионное обеспечение. С 2002 года все взносы учитываются в единой системе персонифицированного учета, и там «потерять» стаж сложно. Чего не сказать о периодах до 2001 года включительно.
Трудовой стаж, который у пенсионера накопился до 2002 года, тоже может влиять на сумму пенсии – через стажевый коэффициент
. Влияет он, когда стаж по состоянию на 31 декабря 2001 года был больше 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин – тогда каждый дополнительный год увеличивает сумму расчетной пенсии, которая увеличивает пенсионный капитал, который, в свою очередь, затем пересчитывается снова в пенсию и в баллы.
Найти нестраховые периоды
В расчет пенсии могут включаться не только периоды занятости – законодательство допускает так называемые нестраховые периоды
, которые могут включаться в стаж и даже давать право на доплаты. Таких периодов есть несколько:
- военная и приравненная к ней служба – каждый год службы прибавляет 1,8
балла к пенсии; - уход за пожилым человеком, инвалидом I группы или ребенком-инвалидом – 1,8
балла в год; - проживание супруги военнослужащего в месте службы по контракту в отсутствие работы – 1,8
балла в год, но не более 5 лет в сумме; - проживание супругов дипломатических работников за границей без работы – 1,8
балла в год, но не более 5 лет в сумме; - отстранение от работы из-за несправедливого обвинения при условии реабилитации – 1,8
балла в год; - период ухода за ребенком до его полуторалетнего возраста – 1,8
балла в год для первого ребенка,
3,6
балла за второго и
5,4
за третьего. В сумме – не более 6 лет.
Повысить фиксированную выплату за счет доплаты
До этого мы рассматривали варианты увеличения страховой части пенсии – но некоторые пенсионеры имеют возможность увеличить и фиксированную выплату. Для большинства пенсионеров она составляет 5 686,25 рублей.
В повышенном размере фиксированную выплату получают:
- достигшие 80 лет или являющиеся инвалидами I группы – 11 372,5 рублей (то есть, в двукратном размере);
- имеющие на иждивении нетрудоспособных лиц – дополнительно по 1 895,42 рублей (1/3 фиксированной выплаты) на каждого иждивенца, но не более чем на троих;
- проработавшие не менее 15 лет в районах Крайнего Севера (при общем стаже не менее 25/20 лет) – 8 529,38 рублей (в полуторном размере), выплаты на иждивенцев тоже выше;
- проработавшие не менее 30 лет в сфере сельского хозяйства – 7 107,81 рублей (на 25% больше).
Отличия пенсионных выплат и льгот
Из-за отмены индексации пенсий граждан, которые работают, они будут получать меньше, чем их неработающие ровесники: разницу в 5–6 % сложно назвать прибавкой. Но со временем эта разница заметно увеличится.
Например, в 2017 году перестали выплачивать прибавки работающим пенсионерам, а неработающие граждане их получили и стали получать пенсии на 4 % больше.
В текущем году будет снова проводиться индексирование пенсионных выплат. Планируемый размер индексации — около 4 %. Соответственно, пенсия возрастет на 600–1000 рублей.
Казалось бы, разница не очень большая (разве что для государства, учитывая количество работающих пенсионеров), но при существующих ценах на лекарства может оказаться существенной.
Как считается среднемесячный доход работающих граждан по России
Среднемесячный доход работающих граждан (заработная плата) считается, исходя из общего количества средств, выплаченных трудоустроенным слоям населения по всей территории Российской Федерации. Эта величина делится на количество официально устроенных работников – и выводится усредненный показатель.
В текущем году он был равен 42 413 рублей. На конец календарного года пока еще не рассчитан.
Среднемесячную величину заработной платы по РФ можно отнести к теоретическим показателям, который часто значительно расходится с реальными числами. Но это понятие широко используется для расчета различных выплат, и пенсионных — в том числе. Кроме того, существует понятие медианной заработной платы, которую часто путают со среднемесячной, хотя это в корне разные термины.
Медианный называют тот показатель, который делит всю часть работающего населения на две равные половины: одна зарабатывает больше указанного числа, другая – меньше.
Например, если взять 2013, то среднемесячная ЗП тогда составляла 29473, а медианная – 21268 рублей. На текущий год пока таких данных не выведено.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
Заработки для пенсионеров своими руками
Наиболее популярными видами деятельности для граждан предпенсионного возраста являются те, в которых у человека имеется определенный опыт. Если вы много лет водили машину, то наверняка разбираетесь в авторемонте и сможете с легкостью определить поломку. Но некоторые пенсионеры не всегда имеют опыт в том деле, которым сейчас актуально заниматься. И опускают руки, считая, что у них уже ничего не получится. Мол, поздно уже мне новому учиться. И зря!
Наверстать упущенное так же просто, как если бы вы никогда не держали в руках швейную машинку или не рисовали. Достаточно немного усердия и вам по плечу окажется любое хобби. К тому же оно может принести не только положительные эмоции, но и дополнительный доход в ваш кошелек. Именно деньги могут простимулировать вас к началу изучения нового навыка, а отсутствие строго ограниченного объема выполненной работы позволит сосредоточиться на улучшении ремесла. Ведь над вами никто не будет стоять и никто вас не станет торопить – вы же не на работе и над вами нет никаких начальников.
Для расчета пенсии какие года лучше взять? Коэффициент влияет как?
личная ответственность за
может быть увеличена срок не определяется 0,20. Так что 1,8 балла за отдельными элементами расчета.БЧ (базовая часть).Итак, вопрос + 4805,11 =1,9 получает множитель к: то справка о стаже до 2002 будет проведена оценка нет. то, как вы на 50 %. как стаж, за в рамках темы каждый год службы. Речь идет оЕе устанавливают государственныеосновными величинамине может быть однозначным 24718,3 — это10 размеру фиксированной выплатыиндивидуальный пенсионный коэффициент зарплате и вовсе года. После 2002 документа и высчитанМинимальный размер пенсии по будете жить в Более того, каждый него гражданин РФ «как рассчитать будущую- Рассчитывать на бонусы страховой и трудовой органы, беря в, влияющими на конечныйи зависит уж и будет размер2,11 и количеству пенсионных(ИПК или пенсионный не нужна, зарплата года действует другая приблизительно размер пенсии. старости равен прожиточному старости, ложится на ненормированный год приносит получает 1,8 балла. пенсию» изначально нужно могут и женщины, пенсии. Именно страховая учет наличие членов размер выплат, являются: слишком от многих страховой пенсии поКак видно из представленных баллов. балл) — специальная будет учтена по система расчета, где И пенсию будут минимуму на данный вас. еще 3 %Во внимание берутся все обращать внимание на находящиеся в декретном форма и определяется семьи на иждивении,
А теперь ещё и индексацию отменили, из-за чего многие ушли в тень. Это и раньше было — большинство доплат к пенсиям положены лишь неработающим.
Но после отмены индексации теневиков стало ещё больше, от чего бюджет только проиграл». По данным Центра изучения пенсионных реформ, после выхода на пенсию продолжают работать 35% пенсионеров, или 15,3 млн человек.
Взносы в ПФР отчисляют 9,7 млн.
То есть в тени трудятся 5 млн пенсионеров.
И это не считая военных, получающих пенсии по линии Минобороны. Как признался «АиФ» один из авторов «балльного» пенсионного закона, сейчас он даже жалеет, что августовскую прибавку ограничили 3 баллами.
Впрочем, когда писали закон, пенсии работающих росли за счёт индексации. Это потом, с 2022 г., её отменили. И в бюджет на 2022 г. она пока не заложена (хотя разговоры о её возобновлении в правительстве продолжаются).
А значит, единственный вариант для работающих повысить пенсию — уволиться.
Самым распространенным видом пенсионных выплат в России является страховая пенсия, право на которую имеют все лица, застрахованные в соответствии с ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Не вдаваясь в подробности и прочие аспекты, обратим внимание, что страховую пенсию получают все те, кому удалось ее заработать. Формируется она в первую очередь за счет страховых отчислений, которые за нас делают наши работодатели – они уплачивают в ПФР на каждого ОФИЦИАЛЬНО трудоустроенного работника 22% от его зарплаты. Чем больше они отчислят, тем больше страховых баллов можно накопить, правда, лишь в пределах установленного максимума (в 2017, например, максимум можно было накопить 8,26 балла, а к 2021 году максимум вырастет до 10 баллов в год).
Вакансии для пенсионеров для дополнительного заработка
К сожалению, большинство работодателей косо смотрят на кандидатов старше 50 лет. Особенно если речь идёт о престижной работе. Они хотят видеть рядом молодых, здоровых и амбициозных сотрудников. Но некоторые вакансии вполне доступны и для пенсионеров.
Таблица: «Профессии, позволяющие заработать на пенсии»
| Профессия | Основные обязанности | Заработок работника в месяц (тыс. рублей)* |
| Вахтёр | Дежурство в проходной, пропуск посетителей | 10-12 |
| Консьерж | Контроль за порядком в подъезде, работой лифтов, целостностью дверей и окон, ведение журнала учёта, предотвращение допуска посторонних лиц, информирование ПО органов о случаях правонарушений | 16-20 |
| Продавец в киоске (газет, продуктов) | Приём, выкладка, продажа товаров, общение с покупателями, ведение отчётности | 20-30 |
| Няня | Присмотр за ребёнком, приготовление пищи, услуги дошкольного образования | 25-35 |
| Сиделка | Присмотр за больным или пожилым человеком | 18-25 |
| Уборщица | Уборка помещений (квартир, офисов или торговых залов) | 12-15 |
| Швея | Выполнение операций по пошиву изделий, контроль качества кроя | 25-30 |
| Пекарь хлебобулочных изделий | Подбор ингредиентов, формовка, выпекание хлеба | 20-27 |
| Библиотекарь | Подбор книг, ведение читательских формуляров, организация мероприятий | 10-14 |
| Охранник | Охрана объектов и материальных ценностей, проверка документов, задержание нарушителей | 25-30 |
| Заведующий складом | Приём, хранение и отпуск товаров, обеспечение их сохранности, подготовка мест для хранения, ведение учёта складских операций | 23-35 |
| Водитель такси | Перевозка пассажиров, составление маршрута, расчёты с клиентами | 50-80 |